斎藤利太吾
博士〜！新NISAが話題だから始めたいんですけど、肝心のお金が全然足りません…。給料は上がらないし、残業ばっかりだし…もうどうしたらいいんでしょうか。
運用 博士
ふむ、利太吾くんか。また金のことで泣きついてきたのかのう。毎月カツカツなのは、収入が低いからだけが原因ではないぞ。
斎藤利太吾
えっ、どういうことですか？僕、そんなに無駄遣いしてるつもりはないんですけど…
運用 博士
多くの人が気づかぬうちに垂れ流しておる最大の固定費…それは『保険』じゃ。
斎藤利太吾
ほ、保険ですか！？でも、万が一のことがあったら困るじゃないですか！必要経費ですよ！
運用 博士
その「万が一」という言葉の呪縛に縛られて、将来の資産を増やす大チャンスを逃しておるのが問題なのじゃ。今日は、その呪いを解いてNISAの軍資金を生み出す、攻めの保険断捨離術を伝授してやろう。この記事を読めば、月1〜2万円の余剰資金を作るのも夢ではないぞ。
もう時代遅れ？NISAの前に見直すべき「貯蓄型保険」のワナ
斎藤利太吾
博士、攻めの保険断捨離って、具体的に何から手をつければいいんですか？
運用 博士
うむ。まず最初にメスを入れるべきは、「貯蓄型保険」じゃ。学資保険や個人年金保険、貯蓄機能のある終身保険などがこれにあたるのう。
斎藤利太吾
ええっ！？僕、老後のために個人年金保険に入ってますよ！「貯蓄にもなってお得ですよ」って言われたんですけど、ダメなんですか？
運用 博士
ダメとは言わんが、今の時代では非効率極まりない、と言っておこうかのう。
理由1：低すぎるリターンと高すぎる手数料
斎藤利太吾
非効率って、どういうことですか？ちゃんとコツコツ貯まってるはずですけど…
運用 博士
では利太吾くんに質問じゃ。君が入っておるその保険の「予定利率」や「返戻率」は把握しておるか？
斎藤利太吾
よ、予定利率…へんれいりつ…？なんですかそれ？美味しいんですか？
運用 博士
それじゃ。多くの人が中身を理解せずに「貯金代わりになる」という言葉だけで入っておる。貯蓄型保険は、保険会社が君から預かったお金を運用して増やす仕組みじゃが、今の超低金利時代では、ほとんど増えんのじゃよ。
斎藤利太吾
ええーっ！そうなんですか！？
運用 博士
うむ。むしろ、毎月支払う保険料からは、保険会社の経費や営業マンの人件費といった「見えない手数料」がガッツリ引かれておる。じゃから、払い込みの途中で解約すると元本割れする期間も非常に長い。銀行預金よりはマシ、という程度の代物じゃな。
斎藤利太吾
そんな…手数料でそんなに引かれてるなんて、知りませんでした…。
理由2：「保険」と「投資」は混ぜるな危険！
斎藤利太吾
じゃあ、どうすればいいんですか？将来のお金は貯めたいし、保障も欲しいし…。
運用 博士
答えは驚くほどシンプルじゃ。「保障は保険、貯蓄は投資」と、役割を完全に分けるんじゃ。
斎藤利太吾
分ける…ですか？
運用 博士
うむ。貯蓄型保険は「万が一の保障」と「将来のための貯蓄」がセットになった福袋のようなもの。一見お得に見えるが、中身はそれぞれが割高な商品で構成されておる。
運用 博士
それよりも、保障は安い「掛け捨ての保険」で必要最低限を確保し、貯蓄型保険との差額で浮いたお金を新NISAのような非課税制度を使って自分で運用する方が、よっぽど効率的にお金が増える可能性が高いんじゃ。
斎藤利太吾
なるほど！保険は保険、投資は投資で、それぞれ専門のサービスを使った方がいいってことですね！保険で無理に貯蓄しようとしなくていいんだ！
運用 博士
その通りじゃ。特に新NISAは、運用で得た利益がまるまる非課税になるという、国が用意してくれた最強の資産形成制度。これを使わん手はないからのう。
その医療保険、入りすぎ？最強のセーフティネット「高額療養費制度」
斎藤利太吾
貯蓄型保険の見直しはよく分かりました。でも、病気やケガに備える医療保険は、さすがに削れないですよね？入院したら1日1万円とか…やっぱり心配ですし…
運用 博士
利太吾くんのような心配性の人ほど、民間の医療保険に過剰に入ってしまう傾向があるのう。じゃが、日本には世界でもトップクラスの公的医療保険制度があることを忘れちゃいかんぞ。
斎藤利太吾
公的…？僕が持ってる健康保険証のことですか？3割負担になるっていう。
運用 博士
うむ。その中でも絶対に知っておくべきが「高額療養費制度」じゃ。これを知っているかどうかで、必要な民間保険のレベルが全く変わってくる。
知らないと大損！医療費の自己負担には「上限」がある
斎藤利太吾
高額療養費制度…？名前は聞いたことあるような、ないような…。
運用 博士
これは、1ヶ月の医療費の自己負担額が、収入に応じて決められた上限額を超えた場合、その超えた分が払い戻されるという、とんでもなくありがたい制度じゃ。
斎藤利太吾
えっ！医療費って青天井じゃないんですか！？上限があるなんて初耳です！
運用 博士
そうじゃ。例えば、利太吾くんのような年収約370万～約770万円の会社員の場合、自己負担の上限額はざっくり以下の計算式で求められる。
80,100円＋(かかった総医療費 – 267,000円) × 1%
運用 博士
仮に、手術と入院で医療費が100万円かかったとしても、実際の自己負担は87,430円で済むんじゃ。
斎藤利太吾
100万円が9万円弱に！？すごい！それなら、保険会社が言うような「治療費で数百万円！」みたいなことには、普通はならないってことですか？
運用 博士
その通り！さらに、会社員なら病気やケガで働けなくなった場合に、給料の約3分の2が最長1年6ヶ月にわたって支給される「傷病手当金」という制度もある。日本は公的保障が非常に手厚い国なんじゃよ。
斎藤利太吾
こんなに守られていたなんて…。全然知らなかったです。
民間の医療保険は「トッピング」感覚で十分
運用 博士
じゃから、民間の医療保険は、これら公的保障でカバーできない部分を補う「トッピング」と考えれば十分じゃ。
斎藤利太吾
トッピング、ですか？牛丼みたいですね。
運用 博士
うむ。例えば、こんなものじゃな。
運用 博士
これらのうち、自分が本当に必要だと思う保障だけを選んで、安い掛け捨ての医療保険に入れば、保険料は月々2,000円～3,000円程度に抑えられるはずじゃ。
斎藤利太吾
今、安心のためにって月8,000円くらい払ってるので…もし3,000円になったら、毎月5,000円も浮く計算に…！年間6万円！これは大きい！NISAに回せます！
面倒くさがり屋こそ使うべき！「保険見直し相談」は時給数万円のバイトだ
斎藤利太吾
博士の話を聞いて、僕の保険が過剰だってことがよく分かりました！今すぐ見直したいです！でも…正直、保険のパンフレットとか約款とか、字が小さくて読む気になれないんですよね…。面倒くさい…。
運用 博士
まったく、君は正直でよろしい。だが、その気持ちは痛いほど分かるぞ。素人が複雑な保険商品を一人で比較検討するのは至難の業じゃ。
斎藤利太吾
ですよね！？じゃあ、どうすればいいんですか！？
運用 博士
そういう時こそ、プロの力を借りるんじゃ。餅は餅屋、保険は保険のプロじゃ。
なぜ無料？「保険見直しサービス」の賢い使い方
斎藤利太吾
プロって、ファイナンシャルプランナー（FP）の方とかですか？でも、相談料が高そうで、僕には敷居が高いです…
運用 博士
ふぉっふぉっふぉ。実は、無料でプロに相談できるサービスがたくさんあるんじゃよ。
斎藤利太吾
えっ、無料！？タダより高いものは無いって言いますけど…何か裏があるんじゃないですか？怪しいです！
運用 博士
良い質問じゃな。無料の保険相談サービスは、我々相談者が保険を契約した際に、保険会社から支払われる紹介手数料で運営されておる。じゃから、我々は無料でプロの知見を借りられるというわけじゃ。
運用 博士
もちろん、彼らも商売じゃから、新しい保険を勧められることもある。じゃが、「今日は相談だけで、契約は一度持ち帰って検討します」と最初にハッキリ伝えれば、無理な勧誘をされることはほとんどない。複数の保険会社の商品を中立的な立場で比較して、客観的なアドバイスをくれるぞ。
斎藤利太吾
なるほど、そういう仕組みだったんですね！それなら安心して相談できそうです。
1時間の相談が240万円に化ける？
運用 博士
利太吾くん、よっく考えてみよ。もし、1時間の無料相談で月々の保険料が1万円安くなったとする。
斎藤利太吾
1万円！大きいですね！年間で12万円の節約です。
運用 博士
その節約が20年続けば、トータルでいくらになる？
斎藤利太吾
えーっと…12万円 × 20年で…240万円！？うそ、そんなに！？
運用 博士
そうじゃ！たった1時間の相談という「労働」が、240万円というリターンを生む。これは、時給240万円の最強のバイトと言っても過言ではないじゃろう。
斎藤利太吾
時給240万円！そう考えると、面倒くさいなんて言ってられませんね！今すぐバイトしなきゃ！というか相談しなきゃ！
運用 博士
うむ。その意気じゃ。面倒な約款の解読や各社の比較検討はプロに丸投げして、我々は浮いたお金をどうやってNISAで運用するかに集中すればよいのじゃ。
運用 博士
無料で自宅や近くのカフェまで来てくれるサービスもある。まずは気軽に話を聞いてみることが、資産形成への大きな一歩になるぞ。
まとめ：保険の断捨離で、未来への投資を始めよう
斎藤利太吾
博士、今日は本当にありがとうございました！今まで「保険は聖域」だと思ってたんですけど、考え方が180度変わりました！今日のポイントは…
- 貯蓄型保険は今の時代では非効率！「保障は安い掛け捨て」「貯蓄はNISA」と役割をハッキリ分ける！
- 日本の公的保障は超優秀！「高額療養費制度」という最強のセーフティネットを知れば、民間の医療保険は最低限でOK！
- 保険見直しはプロに任せるのが一番の近道！無料相談は「時給数万円の最強バイト」と心得よ！
運用 博士
うむ、よく理解できたようじゃな、利太吾くん。保険は「お守り」かもしれんが、重すぎるお守りは人生の自由を奪う「足かせ」にもなるからのう。
斎藤利太吾
はい！さっそく、週末にでも無料の保険相談に申し込んでみます！そして浮いたお金で、今年こそNISAデビューします！
運用 博士
その意気じゃ。固定費という名のダムの穴を塞ぎ、未来のために賢くお金を働かせる。それこそが、これからの時代を生き抜くための必須スキルじゃ。さあ、今すぐ行動するんじゃぞ！
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