斎藤利太吾
はぁ〜…。また今月も給料から社会保険料がごっそり引かれてる…。手取りが少なすぎて泣けてきますよ、博士。年金なんてどうせ僕らの世代はもらえないのに、なんでこんなに払わなきゃいけないんですか！
運用 博士
利太吾くん、また金のことで騒いでおるのか。お主のように社会保険を「取られるだけのコスト」としか考えておらんうちは、一生お金は貯まらんぞ。
斎藤利太吾
えっ、コストじゃないんですか？毎月何万円も引かれていく、ただの支出ですよ！
運用 博士
ふぉっふぉっふぉ。その考えこそが、お金を増やせない人の典型的な思考パターンじゃ。実はな、社会保険は正しい使い方を知れば、民間保険をごっそり解約できる最強の節約ツールに化けるんじゃ。
斎藤利太吾
最強の…節約ツール！？
運用 博士
うむ。この記事を最後まで読めば、お主が払い続けている無駄な保険料を炙り出し、浮いたお金で新NISAを始めて将来の資産を作るための具体的な方法がわかるじゃろう。国に文句を言う前に、まずは国が用意した制度をしゃぶり尽くすんじゃ！
社会保険は最強の「節約ツール」！民間保険を解約できる3つの公的保障
斎藤利太吾
博士、いきなり「節約ツール」とか言われてもピンとこないですよ！僕にとっては毎月給料明細を見るたびにテンションが下がる「敵」なんですけど！
運用 博士
ふぉっふぉっふぉ。その「敵」だと思っているものに、実はとんでもないお宝が隠されておるのじゃ。多くの人がその価値を知らずに、わざわざ民間の保険会社に高いお金を払っておる。これから、ほとんどの民間保険を不要にするほど強力な3つの公的保障を教えてやろう。
① 病気やケガの高額な医療費に備える「高額療養費制度」
斎藤利太吾
まずはお金の心配といえば医療費ですよね。がんとかで入院したら、治療費が何百万円もかかるってテレビで見ました。だからみんな、月々数千円払って医療保険に入るんじゃないんですか？
運用 博士
そこが日本国民の最大の勘違いじゃ。結論から言うと、ほとんどの会社員に民間の医療保険は不要じゃ。
斎藤利太吾
ええっ！？不要なんですか！？でも、もしもの時に破産しちゃいますよ！
運用 博士
安心せい。日本には「高額療養費制度」という世界でもトップクラスに優れた制度があってな。これは、1ヶ月にかかった医療費の自己負担額に、所得に応じた上限が定められておる制度なんじゃ。
斎藤利太吾
上限、ですか？
運用 博士
うむ。例えば、お主のような年収約370～約770万円の会社員の場合、仮にその月の医療費が100万円かかろうが、300万円かかろうが、実際の自己負担額は約8万7千円程度で済むんじゃよ。
斎藤利太吾
は、8万7千円！？何百万円が、たったそれだけで済むんですか！？
運用 博士
その通りじゃ。もちろん、差額ベッド代や先進医療費など対象外のものもあるが、基本的な治療費はこの範囲に収まる。月々5,000円の医療保険に20年入ったら、総額はいくらになる？
斎藤利太吾
えーっと…5,000円×12ヶ月×20年で…120万円！？うわっ…！
運用 博士
じゃろ？その120万円があれば、約8万7千円の支払いが何回できる？その保険料を新NISAで積み立てていた方が、よっぽど合理的だとは思わんか？
② 働けなくなった時の生活費を支える「傷病手当金」
斎藤利太吾
な、なるほど…。でも、病気やケガで長期間働けなくなったら、収入がゼロになっちゃいます！その間の生活費が心配だから、所得補償保険は必要ですよね？
運用 博士
甘いのう、利太吾くん。会社員にはもう一つ、強力なセーフティネットがある。それが「傷病手当金」じゃ。
斎藤利太吾
しょうびょう…てあてきん？
運用 博士
これは、病気やケガが原因で会社を連続して4日以上休んだ場合に、給料（標準報酬月額）の約3分の2が、最長で1年6ヶ月間も支給されるという、とんでもなくありがたい制度なんじゃ。
斎藤利太吾
給料の3分の2が、1年半ももらえるんですか！？そんな制度があったなんて、会社の誰も教えてくれませんでしたよ！ずるい！
運用 博士
知っている者だけが得をするのが、お金の世界のルールじゃからのう。もちろん、これは会社員や公務員が加入する健康保険の制度じゃから、自営業者にはない特権じゃ。これを知っていれば、過剰な所得補償保険に入る必要はないとわかるはずじゃ。
③ もしもの時に家族を守る「遺族年金」
斎藤利太吾
僕はまだ独身ですけど、将来結婚して子供ができたら、自分が死んだ後の家族の生活が心配です。生命保険（死亡保険）だけは、絶対に入らないとダメだと思ってました。
運用 博士
それも、公的保障でかなりの部分をカバーできるんじゃ。お主に万が一のことがあった場合、残された家族には「遺族年金」が支給される。
斎藤利太吾
年金って、おじいちゃんやおばあちゃんがもらう老後のためのお金だけじゃないんですね！
運用 博士
うむ。遺族年金には、子供のいる家庭に支給される「遺族基礎年金」と、会社員だった人が亡くなった場合に上乗せされる「遺族厚生年金」の2階建てになっておる。
運用 博士
例えば、会社員の夫と専業主婦の妻、子供1人という家庭なら、年間で150万円以上が支給されるケースも珍しくない。もちろん、これだけで十分とは言えんかもしれんが、「公的保障でいくらもらえるのか」を計算せずに、保険会社の言うままに何千万円もの死亡保険に入るのは愚の骨頂じゃ。
斎藤利太吾
うわー…僕、完全に保険会社のカモになるところでした…。
「年金は払うだけ損」は本当か？投資家目線で見る年金の価値
斎藤利太吾
博士、公的な保障がすごいのはよく分かりました。でも、やっぱり年金は信用できません！僕らの世代は、どうせ払った分ももらえないってネットにも書いてありましたし、損するに決まってますよ！
運用 博士
ふむ。その「元が取れるか」という損得勘定でしか見ていないから、年金という金融商品の本質を見誤るんじゃ。年金は貯金ではない。「長生きというリスク」に備える、最強の終身保険なんじゃよ。
① 年金の本質は「死ぬまで貰える」最強のキャッシュフロー
斎藤利太吾
終身保険…ですか？民間の保険会社が売ってる個人年金とは違うんですか？
運用 博士
全くの別物じゃ。民間の個人年金保険は、ほとんどが「10年確定」や「65歳から75歳まで」のように、受け取れる期間が決まっておる。しかし、公的年金はたった一つ、他の金融商品にはない圧倒的な強みがある。
斎藤利太吾
圧倒的な強み…？
運用 博士
それは、自分が死ぬまで、たとえ100歳になろうが120歳になろうが、永久に受け取り続けられることじゃ。人生100年時代において、この「終身保障」の価値は計り知れんぞ。インフレに弱いなどの弱点はあるが、それを補って余りあるメリットじゃ。
斎藤利太吾
た、確かに…。自分がいつまで生きるかわからないからこそ、「死ぬまで」もらえるっていうのはすごい安心感がありますね。
② 驚異の年利8.4%！「繰下げ受給」という裏ワザ
斎藤利太吾
でも、もらえる年金額そのものが少ないんじゃ、結局生活は苦しいままじゃないですか？
運用 博士
そこでお主のような投資家目線を持つ者にこそ知ってほしいのが、「繰下げ受給」という裏ワザじゃ。
斎藤利太吾
くりさげじゅきゅう？
運用 博士
うむ。年金の受け取り開始は原則として65歳からじゃが、本人の希望で66歳から75歳までの間に遅らせることができる。そして、1ヶ月遅らせるごとに年金額が0.7%ずつ増えていくんじゃ。
斎藤利太吾
え、増えるんですか！？
運用 博士
そうじゃ。もし、上限である75歳まで繰り下げた場合、増額率はなんと84%にもなる。65歳で月15万円もらえるはずだった年金が、月27.6万円にもなる計算じゃ。
斎藤利太吾
は、84%増！？それって、投資で考えたらとんでもないリターンじゃないですか！？
運用 博士
その通り！これは年利に換算すると、実質的に年利8.4%の複利で運用しているのと同じ効果じゃ。しかも、市場の価格変動リスクとは無縁の、国が保証する確定利回りじゃぞ。こんな有利な投資、世界中どこを探しても存在せんわい。
斎藤利太吾
年利8.4%の確定利回り…。すごすぎます！投資の神様であるウォーレン・バフェットもびっくりですよ！
運用 博士
じゃろ？だからこそ、65歳から75歳までの10年間を、iDeCoや新NISAで築いた資産で食いつなぐ戦略を立てておけば、この最強のカードを切ることができるというわけじゃ。
国に頼り切らない！社会保険を土台にしたハイブリッド防衛術
斎藤利太吾
なるほど…！社会保険って、使い方を知っているかどうかで、こんなにもお得になる制度だったんですね。今まで文句ばっかり言ってて、本当に損してました…！
運用 博士
うむ。だが、これで「じゃあ安心だ！」と油断しきってはいかんぞ。社会保険はあくまでも生活を守るための「土台」にすぎん。
社会保険の限界と弱点
斎藤利太吾
え、まだ何か注意点があるんですか？完璧な制度に見えてきましたけど…。
運用 博士
公的保障は万能ではない。忘れてはならない弱点もある。
- インフレ耐性の弱さ: 物価が急激に上がっても、年金額はすぐには連動しない。お金の価値が目減りするリスクがある。
- 制度変更のリスク: 少子高齢化が進めば、将来的に支給額が減ったり、支給開始年齢がさらに引き上げられたりする可能性はゼロではない。
- 豊かさの保証ではない: あくまで「最低限の生活」を保障するセーフティネットであり、旅行に行ったり趣味を楽しんだりする豊かな老後を送るには不十分じゃ。
斎藤利太吾
うーん、やっぱり不安な部分も残りますね…。じゃあ、結局僕たちはどうすればいいんですか？
「土台（社会保険）」の上に「屋根（自己投資）」を乗せる
運用 博士
答えはシンプルじゃ。国が用意してくれた頑丈な「土台」である社会保険を最大限に活用し、その上に自分自身で雨風をしのぐための「屋根」を乗せるんじゃ。
斎藤利太吾
屋根、ですか？
運用 博士
そう。その屋根こそが、新NISAやiDeCoといった資産運用であり、スキルアップや副業による収入の複線化なんじゃよ。
斎藤利太吾
なるほど！土台だけじゃなくて、屋根も自分で作る必要があるんですね！
運用 博士
その通りじゃ。今回わしが教えた知識を使って、お主が今入っているであろう無駄な民間保険を解約すれば、月々1万円、いや2万円というお金が浮くかもしれん。その浮いたお金を、そのまま遊びに使うのではなく、新NISAの積立投資に回す。それこそが、これからの時代を生き抜くための最強のハイブリッド防衛術なんじゃ。
斎藤利太吾
博士、今日の話、本当に目からウロコでした！僕、今まで国に搾取されてるって被害者意識でいっぱいでしたけど、制度を「利用する側」に回ればいいんですね！
運用 博士
うむ、ようやく理解したようじゃな。
斎藤利太吾
今日のポイントをまとめると、
- 高額療養費制度や傷病手当金など強力な公的保障があるので、ほとんどの民間保険は不要になること。
- 年金は「損か得か」ではなく「長生きリスクに備える最強の終身保険」と考えるべきで、繰下げ受給は超お得な投資であること。
- 社会保険という「土台」をフル活用し、浮いたお金で新NISAなどの自分だけの「屋根」を作るのが大事だということ。
ですね！完璧です！
運用 博士
うむ、その通りじゃ！よくぞ短時間でそこまで理解したな、利太吾くん。社会保険を「搾取されるコスト」と嘆き続けるか、「最強の節約ツール」として使いこなし、未来への投資の種銭を生み出すか。その意識の差が、10年後、20年後のお主の資産に天と地ほどの違いを生むんじゃぞ。
斎藤利太吾
はい！僕、さっそく自分の入っている保険を見直して、浮いたお金で新NISAを始めます！
運用 博士
よろしい。その意気じゃ。だが、投資を始めるといっても、まずは武器である証券口座を持っておらんことには戦えん。今はスマホ一つで、しかも無料で口座開設できるんじゃから、このやる気が冷めんうちにサクッと手続きを済ませておくのが賢明じゃぞ。チャンスの神様は前髪しかないからのう。
コメント