斎藤利太吾
博士〜！新NISAがめちゃくちゃ話題ですけど、正直、投資に回すお金なんて1円もありませんよ…。給料は全然上がらないし、税金や社会保険料は上がる一方で、手取りがどんどん減っていくんです…。
運用 博士
ふむ、利太吾よ。また金のことで泣き言か。まあ、お主の気持ちも分からんでもないがのう。ところで、お主は毎月いくら保険料を払っておる？
斎藤利太吾
え？保険ですか？えーっと…確か、月3万円くらいだったと思います。社会人になった時に親に勧められて、将来のためだって言われて、貯蓄型の保険とか、手厚い医療保険とか、色々入ってますけど…。
運用 博士
それじゃ！その『思考停止で加入した保険』こそが、お主を貧乏にしている最大の元凶じゃぞ！多くの人が気付いておらんが、家計の一番の聖域にして最大のムダは保険にあるんじゃ。
斎藤利太吾
ええっ！？元凶！？
運用 博士
うむ。この記事を最後まで読めば、なぜ保険を『断捨離』することが、新NISAの最強の軍資金作りになるのか、誰にでも分かるように解説してやろう。これを読めば、お主の通帳にも余裕が生まれるはずじゃぞ。
保険は貯蓄じゃない！「貯蓄型保険」がオワコンな3つの理由
斎藤利太吾
でも博士、貯蓄型保険って、万が一の保障もされながらお金も貯まるから、一石二鳥で最高じゃないんですか？僕が入ってるのも、将来お金が戻ってくるタイプだって聞きましたよ！
運用 博士
甘いのう、利太吾よ！その考えこそが、保険会社の思うツボなんじゃ。低金利が続く今の時代、貯蓄型保険は『保障という名の高い手数料を取られる、効率の悪い貯金箱』でしかないんじゃよ。
斎藤利太吾
効率の悪い貯金箱…なんだかショックです…。
理由1：金利が低すぎて、お金がほとんど増えない
斎藤利太吾
でも、銀行に預けておくよりは増えるんですよね？
運用 博士
確かにゼロ金利の普通預金よりはマシかもしれん。じゃが、その増え方が問題じゃ。お主、『返戻率（へんれいりつ）』という言葉を知っておるか？
斎藤利太吾
へんれいりつ…？なんですか、それ？
運用 博士
払った保険料の総額に対して、満期金や解約金がいくら戻ってくるかを示す割合のことじゃ。バブル期のように金利が高かった時代は、返戻率120%超えもザラじゃった。じゃが、今の時代は105%程度がやっとじゃ。
斎藤利太吾
105%ってことは…30年間コツコツ保険料を払っても、元本がたった5%しか増えないってことですか！？
運用 博士
その通りじゃ。一方で、お主が断捨離して浮かせた保険料を、新NISAで手堅いインデックスファンド（全世界株式など）で運用したと仮定しよう。控えめに見て年利5%で複利運用できた場合のシミュレーションがこれじゃ。
| 貯蓄型保険 | 新NISA（年利5%複利） | |
|---|---|---|
| 毎月の積立額 | 3万円 | 3万円 |
| 30年間の総支払額 | 1,080万円 | 1,080万円 |
| 30年後の資産（目安） | 約1,134万円 （返戻率105%の場合） |
約2,500万円 |
斎藤利太吾
に、にせんごひゃくまんえん！？同じ金額なのに、結果が倍以上違うじゃないですか！なんでこんなに差が出るんですか！？
運用 博士
これが雪だるま式にお金が増える『複利』の力じゃ。保険の本質はあくまで『保障』。貯蓄や資産形成をしたいなら、NISAのような専用の制度を使うべきなんじゃ。『保障と貯蓄は混ぜるな危険』、これは資産形成の鉄則じゃぞ！
理由2：いざという時にお金を引き出せない
斎藤利太吾
うーん、増えないのは分かりました…。でも、途中で解約すればいいんじゃないですか？
運用 博士
それが第二の罠じゃ。貯蓄型保険は、契約してから短い期間で解約すると、『元本割れ』する仕組みになっておる。払ったお金より少ない金額しか戻ってこないんじゃ。
斎藤利太吾
ええっ！損しちゃうんですか！？
運用 博士
うむ。結婚、出産、家の購入、転職…人生には急にお金が必要になる場面が多々ある。そんな時に「解約すると損するから…」と、自分のお金なのに自由に引き出せない。これは大きなデメリットじゃ。
斎藤利太吾
た、確かに…。それじゃあ、ただの塩漬けのお金ですね…。
運用 博士
その通り。一方、NISAで運用している投資信託なら、必要な時に必要な分だけを売却して現金化できる。この『資金の流動性の高さ』こそ、変化の激しい現代を生き抜く上で非常に重要なんじゃよ。
その医療保険、払いすぎ！最強の公的保障「高額療養費制度」を知れ
斎藤利太吾
貯蓄型保険がダメなのはよく分かりました…。でも、医療保険は絶対に必要ですよね？僕、心配性なんで、入院日額1万円とか、手術給付金が手厚いプランに入ってるんです。病気やケガで入院したら、何百万円もかかるって聞きますし…。
運用 博士
それも、保険会社の不安を煽るセールストークにまんまと乗せられておる典型例じゃな。利太吾よ、日本には世界でもトップクラスに手厚い公的医療保険制度があることを知っておるか？
斎藤利太吾
え？国民健康保険とか、会社で入る健康保険のことですか？3割負担になるっていうのは知ってますけど…。
運用 博士
それだけではないんじゃ。キモとなる最強の制度、それが『高額療養費制度（こうがくりょうようひせいど）』じゃ！
自己負担には「上限」がある！知らないと大損する制度
斎藤利太吾
こうがく…りょうようひ…？初めて聞きました。一体どんな制度なんですか？
運用 博士
これは、1ヶ月の医療費の自己負担額が、所得に応じて定められた上限額を超えた場合、その超えた分がすべて払い戻されるという、とんでもなくありがたい制度なんじゃ。
斎藤利太吾
ええっ！？医療費に上限があるんですか！？
運用 博士
うむ。例えば、利太吾のような一般的な所得（年収約370万～約770万円）の会社員なら、自己負担の上限額はざっくり月9万円弱じゃ。
高額療養費制度のポイント
斎藤利太吾
100万円が9万円に！？そんな夢みたいな制度が本当にあったなんて…。じゃあ、僕が入ってる「入院1日1万円」みたいな手厚い保障って…
運用 博士
ほとんどの場合、過剰じゃな。多くの人がこの制度を知らんから、「もしも」の不安に駆られて、必要以上の民間の医療保険に高い保険料を払い続けているんじゃ。
じゃあ、民間の医療保険で本当に備えるべきものは？
斎藤利太吾
なるほど…。じゃあ、医療保険はもう全部解約しちゃって大丈夫ってことですか？
運用 博士
まあ、そう焦るな。公的保険でもカバーできない、かゆい所に手が届かない部分というのも存在する。賢い保険の使い方は、その『ピンポイントな穴』を、安い掛け捨て保険で埋めることなんじゃ。
斎藤利太吾
穴、ですか？
運用 博士
うむ。具体的には、このあたりをカバーできれば十分じゃろう。
運用 博士
これらをカバーするだけの、月々2,000円～3,000円程度のシンプルな掛け捨て医療保険で十分。お主が今払っている保険料との差額を、すべてNISAに回すのが正解じゃ。
斎藤利太吾
なるほど！保険は「万能薬」じゃなくて、足りない部分を補う「絆創膏」みたいなイメージで考えればいいんですね！
プロに頼むのが最短ルート！保険見直しは「時給数万円のバイト」だと思え
斎藤利太吾
よし、僕も保険を見直します！…と思って自分の保険証券を引っ張り出してきたんですけど、専門用語ばっかりで何が書いてあるかチンプンカンプンです…。これを自分で見直すなんて無理ゲーですよ、博士…。
運用 博士
うむ、それが普通じゃ。保険の約款の細かい文字を素人が一人で読み解くのは至難の業じゃからのう。時間の無駄じゃ。そこで登場するのが、『保険のプロ（ファイナンシャルプランナー）』じゃ。
なぜ無料？FPの保険相談サービスが最強なワケ
斎藤利太吾
うわ、プロに相談なんて、お金がかかりそう…。相談料だけで何万円も取られたりしませんか？
運用 博士
心配無用じゃ。利太吾のような個人が利用できる保険相談サービスの多くは、何度相談しても無料なんじゃ。
斎藤利太吾
えっ、タダなんですか！？なんでそんなことができるんです？怪しくないですか？
運用 博士
怪しくないわい。彼らは、我々相談者に保険を紹介することで、保険会社の方から紹介手数料を受け取るビジネスモデルなんじゃ。だから我々は、無料でプロの知識と時間を活用できるというわけじゃな。
斎藤利太吾
へぇー！無料でプロに相談できるなんて、使わない手はないですね！
運用 博士
その通り。特定の保険会社に所属していない独立系のFPなら、数十社の保険商品の中から、お主の状況に合わせて最適なプランを中立的な立場で提案してくれる。自分一人でパンフレットとにらめっこするより、はるかに効率的で確実じゃぞ。
面倒くさがるな！見直しで生まれる「240万円」の価値
斎藤利太吾
なるほど…。でも、予約して、相談して…って考えると、やっぱりちょっと面倒だなっていう気持ちも…
運用 博士
この究極の面倒くさがりめが！いいか、よく聞け。もし今回の保険見直しで、お主の保険料が月1万円安くなったとする。これを20年間続けたら、総額でいくらの節約になる？
斎藤利太吾
えーっと…1万円 × 12ヶ月 × 20年で…に、にひゃくよんじゅうまんえん！？
運用 博士
そうじゃ！たった1〜2時間の相談というアクションで、将来240万円ものお金を生み出せると考えればどうじゃ？これはもはや『節約』ではない。『時給数万円の最強のバイト』と言っても過言ではあるまい！
斎藤利太吾
時給数万円のバイト…！そう言われると、俄然やる気が出てきました！今すぐやりたいです！
運用 博士
うむ。さらに、その浮いた月1万円をNISAで年利5%で運用すれば、20年後には元本240万円が約410万円に化ける可能性もあるんじゃ。やらない理由を探す方が難しいじゃろう。
運用 博士
最近はオンラインで自宅から気軽に相談できるサービスが主流じゃ。まずは専門家の話を聞いて、自分の保険が本当に今の自分に合っているのか、診断してもらうのが資産形成の最短ルートじゃぞ。
運用 博士
無料でプロの意見が聞けて、家計が劇的に改善するきっかけになるんじゃ。これを使わないのは、道に落ちているお金を拾わないのと同じくらい勿体ないことじゃぞ。
まとめ：保険の断捨離でNISAの軍資金を捻出しよう！
斎藤利太吾
博士、今日は本当にありがとうございました！今まで「保険は聖域」だと思い込んで、見直すなんて考えたこともありませんでした。今日のポイントは、絶対に忘れないようにします！
保険貧乏を脱出する3つの鉄則
運用 博士
うむ、よく理解できたようじゃな、利太吾よ。お金を増やしたいなら、まずはお金の『蛇口』を締めることからじゃ。特に保険のような大きな固定費は、一度見直せば効果がずっと続くから、インパクトが絶大なんじゃぞ。
斎藤利太吾
はい！僕、さっそく週末にでも保険相談の予約をしてみます！そして浮いたお金でNISAデビューします！
運用 博士
うむ、その意気じゃ！行動こそが未来を変える唯一の力じゃからのう。まずは無料相談で、お主の家計に眠る『埋蔵金』を掘り起こしてみるんじゃ！
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