斎藤利太吾
博士〜！また給料明細見て落ち込んでます…。税金と社会保険料、高すぎません？手取りがどんどん減って、これじゃあ投資どころじゃないですよ！
運用 博士
またそんなことで嘆いておるのか、利太吾くん。お主は社会保険を『国に搾取されるコスト』としか見ておらんのじゃろう。
斎藤利太吾
え、だってそうでしょ？将来、年金なんかもらえるか分からないのに、毎月何万円も引かれて…。正直、損してる気分です。
運用 博士
フン、それが素人の考えじゃ。発想を180度転換するんじゃ。社会保険は『最強の節約ツール』であり、投資の原資を生み出す『打ち出の小槌』なんじゃぞ。
斎藤利太吾
ええ！？節約ツール？打ち出の小槌！？どういうことですか！？
運用 博士
うむ。今日の記事を読めば、お主が払いすぎているムダな民間保険料をあぶり出し、その浮いたお金で新NISAを始める方法がわかるじゃろう。国に依存せず、制度を賢く『利用』するディフェンス戦略を授けてやるからのう！
社会保険は最強の保険！ムダな民間保険を今すぐ解約せよ
斎藤利太吾
で、博士！社会保険が最強の保険ってどういうことなんですか？僕らが毎月払ってる健康保険とか厚生年金のことですよね？
運用 博士
その通りじゃ。多くの者がその価値を知らず、保険会社のセールストークに不安を煽られ、割高な民間保険にホイホイ加入しておる。これこそが資産形成を妨げる最大のムダ遣いなんじゃ。
斎藤利太吾
うっ…耳が痛いです。僕も「みんな入ってるから」って理由で医療保険に入ってます…。
運用 博士
愚か者め！まずは国が用意した最強の保障を知るんじゃ。そうすれば、お主が入っている保険がいかに不要か、すぐにわかるわい。
① 医療費の自己負担は月9万円が上限【高額療養費制度】
斎藤利太吾
でも、もしガンみたいな大きな病気や大ケガをしたら、医療費が何百万円もかかるって聞きますよ？だから民間の医療保険が必要なんじゃないですか？
運用 博士
甘いのう。日本には『高額療養費制度』という最強のセーフティネットがあることを知らんのか？
斎藤利太吾
こ、高額…？なんですかそれ？初めて聞きました…。
運用 博士
簡単に言えば、1ヶ月の医療費の自己負担額には上限がある、という制度じゃ。お主のような年収約370万～約770万円の会社員なら、どんなに治療費がかかっても自己負担は月9万円程度で済むんじゃよ。
斎藤利太吾
ええ！？月9万円！？じゃあ、仮に手術で医療費が100万円かかったとしても、僕が窓口で払うのは9万円くらいってことですか！？
運用 博士
その通りじゃ。正確には「80,100円＋(総医療費-267,000円)×1%」という計算式があるが、ざっくり9万円前後と覚えておけばよい。差額ベッド代や先進医療費など一部対象外はあるが、基本的な治療費はほぼカバーされる。
斎藤利太吾
し、知らなかった…。
運用 博士
これで「入院1日につき5,000円」のためだけに、月々数千円の保険料を払い続けるのがいかに馬鹿らしいかわかるじゃろ？そのお金、もっと有効な使い道があるはずじゃ。
斎藤利太吾
た、確かに…。僕、毎月3,000円くらい払ってます…。年間36,000円か…。
運用 博士
その年間36,000円を新NISAのつみたて投資枠で年利5%で運用すれば、20年後にはどうなるか…わかるな？約120万円になる計算じゃ。保険会社に貢ぐか、自分の未来に投資するか、賢い選択をするんじゃぞ。
② 働けなくなっても給料の2/3がもらえる【傷病手当金】
斎藤利太吾
なるほど…。でも、病気やケガで長期間働けなくなったら収入がゼロになっちゃいます！そのための所得補償保険は必要ですよね？CMでもよくやってますし！
運用 博士
それも健康保険がカバーしてくれるわい。『傷病手当金』という、これまた強力な制度があるんじゃ。
斎藤利太吾
また知らない名前が…。国の制度って、なんでこんなに名前が難しいんですかね…。
運用 博士
文句を言うでない。病気やケガが原因で会社を連続して3日休んだ場合、4日目から最長で1年6ヶ月間、給料のおおよそ3分の2が支給される制度じゃ。これがあれば、すぐに生活が困窮することはないじゃろう。
斎藤利太吾
給料の3分の2が1年半も！？そんな手厚い保障が、僕らが払ってる健康保険料の中に含まれてるんですか！？
運用 博士
うむ。多くの者は給与明細を見て「引かれた額」しか見ておらんが、その対価としてこれだけの保障を得ておるんじゃ。もちろん、自営業者が加入する国民健康保険にはない制度じゃから、会社員だけの特権じゃな。
斎藤利太吾
すごい…。じゃあ、民間の所得補償保険も、よっぽど心配な人以外はいらないかもしれないですね…。
運用 博士
その通りじゃ。まずは公的保障で足りるかどうかを考える。これが保険見直しの第一歩じゃ。
③ 万が一の時、家族を生涯支える【遺族年金】
斎藤利太吾
医療費も、働けない間の収入も大丈夫となると…。じゃあ、僕が死んだときのための死亡保険はどうですか？今は独身ですけど、将来家族ができたらって考えると、やっぱり大きな保障が必要なんじゃ…。
運用 博士
それこそ厚生年金の真骨頂じゃ。『遺族年金』という制度がある。
斎藤利太吾
遺族年金…。名前は聞いたことあります。
運用 博士
お主に子供のいる妻がいた場合、お主が亡くなると残された家族に国から年金が支払われる。具体的には「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」の2階建てで支給されるんじゃ。
斎藤利太吾
国が家族の生活費を出してくれるんですか？
運用 博士
もちろん、それだけで以前と同じ裕福な暮らしができるわけではない。じゃが、生活を支えるための最低限の土台には十分なりうる。多くの保険セールスは、この遺族年金の存在を無視、あるいは過小評価して「3,000万円の保障が必要です！」などと不安を煽ってくるんじゃ。
斎藤利太吾
うわー…まさに僕が保険屋さんに言われたセリフです！危うく3,000万円の死亡保険に入るところでした…。
運用 博士
危ないところじゃったな。まずは公的保障でいくらもらえるかをシミュレーションし、それでも足りない分だけを、掛け捨ての安い保険で補う。これが合理的な判断というもんじゃぞ。
年金は「貯金」ではない！最強の「終身保険」じゃ！
斎藤利太吾
博士、公的保障が手厚いのはよく分かりました！これなら、かなり民間保険をスリムにできそうです！でも、やっぱり年金だけは納得いかないんですよ！払った分、元が取れないって言うじゃないですか！
運用 博士
利太吾くん、まだそんなことを言っておるのか。その『元を取る』という発想がそもそも間違いなんじゃ。年金は貯金ではない。『長生きリスク』に備えるための最強の終身保険なんじゃよ。
斎藤利太吾
長生きが…リスク？
運用 博士
そうじゃ。医療の進歩で人生100年時代と言われるが、それは「100歳まで働く」という意味ではないからのう。収入がないまま長生きすることが、いかに経済的なリスクか、想像してみるんじゃな。
① 損得勘定で見るから間違う年金の本質
斎藤利太吾
終身保険…ですか？民間の保険会社が売ってるやつとは違うんですか？
運用 博士
本質は同じじゃが、信頼性と安定性が桁違いじゃ。お主は自分が何歳まで生きるかわかるか？
斎藤利太吾
いや、わかるわけないじゃないですか。神様じゃないんですから。
運用 博士
そうじゃろう。もしお主が幸運にも100歳、110歳まで生きたとしたら、自分で貯めた2,000万円や3,000万円の貯金で足りると思うかのう？
斎藤利太吾
ぜ、絶対無理です…。底をつくのが目に見えてます…。
運用 博士
そこで年金の出番じゃ。公的年金は、生きている限り、死ぬまで、何歳になっても受け取れる唯一のキャッシュフロー。これこそが民間保険には真似できない最大の価値なんじゃ。
斎藤利太吾
死ぬまで…もらえる…。
運用 博士
そうじゃ。払った保険料と受け取る総額を比べて「損だ！得だ！」と騒ぐのは、火事にならなかったから火災保険料はムダだったと言うのと同じくらいナンセンスなことじゃぞ。年金はギャンブルではない。長生きという名の災害に備えるための保険なんじゃ。
斎藤利太吾
なるほど…！長生きしすぎた時のための保険、と考えればいいんですね！見方が変わりました！
② 年利8.4%の確定利回り！「繰下げ受給」という裏ワザ
斎藤利太吾
でも、もらえる額が少ないんじゃ、結局生活は苦しいままじゃないですか…。
運用 博士
フフフ、そこでお主のような投資家見習いにこそ教えてやりたいのが『繰下げ受給』という最強の裏ワザじゃ。
斎藤利太吾
くりさげ…じゅきゅう？
運用 博士
うむ。本来65歳から受け取る年金を、申請すれば最大で75歳まで受け取り開始を遅らせることができる。そして、1ヶ月遅らせるごとに受給額が0.7%ずつ、永久に増えていくんじゃ。
斎藤利太吾
え、増えるんですか！？
運用 博士
もし75歳まで10年間繰り下げると、受給額はなんと最大で84%も増額される。これは年利に換算すると実質8.4%の複利運用と同じような効果じゃ。しかも、株価のように変動するリスクとは無関係の『国の確定利回り』じゃぞ。こんなに有利な金融商品は、世界中どこを探しても存在せんわい。
斎藤利太吾
年利8.4%の確定利回り！？そ、それって新NISAで現実的に目指すリターンよりすごいじゃないですか！しかもリスクなしで！？
運用 博士
その通りじゃ。もちろん、65歳から75歳までの10年間を自己資金で生活できることが大前提じゃがな。じゃからこそ、若いうちから新NISAなどで資産形成をしておく必要があるんじゃ。この制度を知っているか知らないかで、老後のキャッシュフローは天と地ほどの差がつく。これも国の制度を賢く『利用』するディフェンス戦略の一つじゃ。
まとめ：最強の土台を作り、投資で未来を築け
斎藤利太吾
はぁ〜、博士、今日は本当に目からウロコが落ちまくりでした！社会保険って、僕らを搾取するどころか、守ってくれる最強の盾だったんですね！
運用 博士
うむ、ようやく理解したようじゃな。では、今日のポイントをまとめてみるんじゃ。
斎藤利太吾
はい！今日のポイントは…
- 社会保険は最強の保険！高額療養費制度や傷病手当金があるので、ムダな民間保険は見直して、浮いたお金を新NISAに回す！
- 年金は「貯金」ではなく「終身保険」！損得勘定で考えず、「長生きリスク」に備えるための最強のセーフティネットと捉える！
- 国の制度を徹底的に利用する！年金の繰下げ受給（実質年利8.4%！）など、知っている人だけが得をする制度を使いこなし、自分だけの防衛戦略を立てる！
ってことですね！
運用 博士
その通りじゃ！完璧じゃな。ただし、最後に一つだけ忘れてはならんことがある。
斎藤利太吾
え、なんですか？
運用 博士
国の制度はあくまで『土台』じゃということじゃ。少子高齢化で将来的に支給額が減る可能性や、インフレが進んで年金の実質価値が目減りするリスクもゼロではない。
斎藤利太吾
た、確かに…。
運用 博士
だからこそ、我々はその頑丈な土台の上に、新NISAのような『投資』や『副業』という自分だけの屋根を築いていく必要があるんじゃ。土台がしっかりしているからこそ、安心して屋根作りに専念できる。
斎藤利太吾
土台の上に、自分で屋根を…！なるほど！すごくイメージしやすいです！
運用 博士
うむ。まずはムダな保険を解約して、投資に回すお金を作ること。そして、そのお金を効率よく育てるための器、つまり証券口座を開設することからじゃな。思い立ったが吉日じゃぞ。
斎藤利太吾
はい！今すぐ保険証券を確認して、証券口座も申し込みます！
運用 博士
ネット証券ならスマホ一つで10分もあれば簡単に口座開設できる。手数料も安く、初心者にはうってつけじゃ。今のうちに準備しておけば、次の給料日からすぐにスタートダッシュを切れるからのう。
コメント