斎藤利太吾
博士〜！また給料明細見てため息ついちゃいましたよ…。税金と社会保険料、高すぎません？これじゃ年金なんてどうせもらえないのに、なんでこんなに払わなきゃいけないんですか！
運用 博士
また金のことで嘆いておるのか、利太吾くん。お主のような若者が社会保険を『取られるだけの罰金』だと思っておるのが、一番の損なんじゃぞ。
斎藤利太吾
え？罰金じゃないんですか？だって、将来もらえるか分からないものにお金払ってるんですよ？
運用 博士
ふぉっふぉっふぉ。その考え方こそが、お主を貧乏から抜け出させなくする原因じゃ。今日は、その社会保険を『最強の節約ツール』に変える錬金術を教えてやろう。この記事を読めば、無駄な民間保険を解約できて、浮いたお金で新NISAを始められるようになるぞい。
斎藤利太吾
ええっ！？節約ツール！？錬金術！？なんだか怪しいですけど…気になります！
社会保険は国が用意した最強の保険パック！中身を知らないのは損すぎるぞ
斎藤利太吾
で、博士！社会保険が最強の保険パックって、どういうことですか？僕が知ってるのは、健康保険と年金くらいですけど…。
運用 博士
うむ。多くの人がその程度の認識じゃからのう。だが、お主が毎月払っておる社会保険料には、そこらの民間保険が真っ青になるような超絶手厚い保障がてんこ盛りなんじゃ。
① 医療費の自己負担は月10万円以下？高額療養費制度という最強の防壁
斎藤利太吾
手厚い保障って言われてもピンとこないです。例えば、僕がガンとかで入院して、治療費が100万円かかったらどうなるんですか？やっぱり民間の医療保険に入っておかないとヤバいですよね？
運用 博士
甘いのう。そこでお主を守るのが『高額療養費制度』じゃ。これがあれば、お主のような標準的な収入の会社員なら、医療費がいくらかかろうと1ヶ月の自己負担額は約9万円程度で済むんじゃよ。
斎藤利太吾
えええ！？100万円かかっても9万円！？残りの91万円は！？
運用 博士
国、つまりお主が払っている健康保険が払ってくれる。多くの人がこの制度を知らんから、『もしものため』と言って月に5,000円も1万円もする民間の医療保険に加入してしまう。これは実にもったいない話じゃ。
斎藤利太吾
なるほど…！つまり、毎月数千円の保険料を払わなくても、貯金が数十万円あれば、大抵の病気やケガはカバーできるってことですか？
運用 博士
その通りじゃ！浮いた保険料、例えば月5,000円を新NISAで積み立てれば、20年後にはどうなるか…計算してみるがいい。
斎藤利太吾
うわー、考えたことなかったです…。月5,000円でも、年6万円。20年で120万円以上も無駄に払うところだったのかも…。
② もし働けなくなっても給料の2/3がもらえる！傷病手当金
斎藤利太吾
でも、病気で長期間働けなくなったら、収入がゼロになって生活できませんよ！そのための所得補償保険は必要じゃないですか？
運用 博士
それも心配無用じゃ。会社員なら『傷病手当金』という制度がある。これは病気やケガで連続4日以上仕事を休んだ場合に、給料のおおよそ3分の2が最長1年6ヶ月間もらえるという、とんでもなくありがたい制度じゃ。
斎藤利太吾
給料の3分の2が！？そんな制度があったなんて…。会社からは何も教えてもらってないですよ！
運用 博士
国や会社は、いちいち教えてはくれんからのう。自分で知識を身につけ、権利を主張せねばならんのじゃ。これで当面の生活は維持できる。もちろん、100%の補償ではないから、不安なら最低限の民間保険を検討するのも良い。じゃが、多くの人はこの公的保障を知らずに、過剰な保険に入ってしまっておるんじゃ。
斎藤利太吾
知っているか知らないかで、こんなに違うんですね…。
③ 遺族年金は生命保険の代わりになる
斎藤利太吾
僕は独身ですけど、もし結婚して子供が生まれたら、万が一の時のために生命保険は絶対必要ですよね？
運用 博士
それも社会保険が強力にカバーしてくれるぞ。それが『遺族年金』じゃ。例えば、お主に妻と子供が1人いた場合、お主が亡くなると、子供が18歳になるまで年間約100万円以上の遺族基礎年金と遺族厚生年金が支給される可能性がある。
斎藤利太吾
年間100万円！？それって、民間の生命保険で備えようとしたら、保障額で言うと数千万円分くらいになりませんか？
運用 博士
その通りじゃ。もちろん、これだけで十分とは言えんかもしれんが、国の保障がこれだけあるという土台を知った上で、不足分だけを民間の生命保険で補うのが賢いやり方じゃ。多くの人は、この土台を無視してゼロから保険を設計しようとするから、保険料が高くなるんじゃよ。
斎藤利太吾
うわぁ…僕、完全に保険会社のカモになるところでした…。まずは国の保障をしっかり理解するのが先決なんですね！
「年金は払うだけ損」は本当か？投資家目線で見る年金の正体
斎藤利太吾
社会保険の保障がスゴイのは分かりました！でも、やっぱり年金は納得いかないんですよ。僕らの世代は絶対もらえないとか、払った分も返ってこないって聞きますし…。
運用 博士
ふむ。その『払った分が戻ってこない』という損得勘定が、年金の本質を見誤らせる原因じゃな。
年金は貯金ではなく「終身型」の最強保険
運用 博士
利太吾くん、年金を『貯金』だと思っておるから損した気分になるんじゃ。年金の本質は『長生きリスク』に備えるための終身保険なんじゃよ。
斎藤利太吾
長生きリスク？長生きって良いことじゃないんですか？
運用 博士
もちろん良いことじゃ。じゃが、100歳まで生きたとして、その時にお金が尽きていたらどうする？民間保険で『死ぬまで毎月20万円もらえる保険』に入ろうとしたら、保険料はいくらになると思う？
斎藤利太吾
考えただけでも恐ろしい金額になりそうです…。そもそもそんな保険、あるんですか？
運用 博士
ほぼ存在せんし、あっても庶民には払えん金額じゃろう。それを国が強制的に、しかし比較的安い保険料で提供してくれておるのが公的年金なんじゃ。何歳まで生きても、死ぬまでお金がもらえる。こんな金融商品は、他には存在せんのじゃぞ。
斎藤利太吾
なるほど…。貯金じゃなくて、死ぬまで続くお小遣いを確保するための保険料だと思えばいいのか…。
年利8.4%の確定利回り！？繰下げ受給という裏ワザ
斎藤利太吾
年金が保険っていうのは、少し見方が変わりました。でも、もらえる額が少ないんじゃ意味ないんじゃ…
運用 博士
そこにも素晴らしい仕組みがある。年金の受給開始は原則65歳じゃが、これを遅らせる『繰下げ受給』という制度がある。1ヶ月遅らせるごとに受給額が0.7%増え、最大で75歳まで繰り下げると、なんと受給額が84%も増えるんじゃ！
斎藤利太吾
は、84%！？それって、年利に換算すると…？
運用 博士
75歳まで10年間繰り下げると、年率換算で8.4%（※単利計算）というとんでもない利回りになる。しかもこれは、株式投資のように元本割れのリスクがない国が保証する確定利回りじゃ。こんな有利な投資、他に見たことがあるか？
斎藤利太吾
ないです！絶対にないです！それって、65歳以降も働ける体力と仕事があれば、最強の資産運用じゃないですか！
運用 博士
その通りじゃ。年金を『損か得か』で見るのではなく、『どう使いこなすか』で見るのが投資家視点じゃぞ。今から健康に気を使い、長く働けるスキルを身につけておけば、この制度を最大限に活用できるというわけじゃな。
まとめ：国に頼らず、国を使い倒せ！新時代の防衛戦略
斎藤利太吾
博士、今日の話は目からウロコでした！社会保険って、僕たちを搾取するものじゃなくて、守ってくれる最強の盾だったんですね！今日のポイントをまとめます！
運用 博士
うむ、言ってみるがよい。
斎藤利太吾
はい！
- 社会保険には『高額療養費制度』や『傷病手当金』など、民間の保険が不要になるほど手厚い保障が詰まっている！
- 年金は『貯金』ではなく『長生きリスクに備える終身保険』と考えるべき！
- 『繰下げ受給』を使えば、年利8.4%相当の国が保証する最強の資産運用になる！
これらを理解すれば、無駄な民間保険を解約して、その分のお金を新NISAでの投資に回せますね！
運用 博士
うむ、100点満点の回答じゃな。まさにその通りじゃ。国が用意したセーフティネット（社会保険）を土台として最大限に活用し、その上で、インフレや制度変更に備えるための屋根として、自分自身の投資（新NISAなど）や副業を積み上げていく。これがこれからの時代を生き抜くためのハイブリッドな防衛術じゃ。
斎藤利太吾
僕も、まずは自分の入っている保険を見直して、投資に回すお金を作ります！そして新NISAを始めたいです！
運用 博士
うむ、その意気じゃ。善は急げじゃぞ。まずは新NISAを始めるための証券口座を開設することからじゃな。今はスマホで簡単に、しかも無料で口座開設ができる。この一歩を踏み出すかどうかで、10年後、20年後のお主の資産は天と地ほどの差がつくぞ。
斎藤利太吾
はい！すぐにやります！
運用 博士
手数料が安く、初心者にも使いやすいネット証券がおすすめじゃ。まずは公式サイトを覗いて、どんな商品があるか見てみるだけでも勉強になるぞ。
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