斎藤利太吾
博士〜！新NISAが話題だから始めたいんですけど、投資に回すお金が全然ないんです…給料も上がらないし、もう八方塞がりですよ…！
運用 博士
利太吾くん、また金のことで泣きついてきたのか。毎月カツカツじゃと言いながら、まさかとは思うが『貯蓄型保険』なんぞに加入しておらんじゃろうな？
斎藤利太吾
え！？なんで分かるんですか！？老後2,000万円問題が不安で、保険で貯金もできる個人年金保険に入ってますけど…え、もしかしてダメなやつですか？
運用 博士
カモがネギを背負って歩いておるわい…！良いか、今の時代、保険で貯蓄を考えるのは最も効率の悪い選択じゃ。その眠っている金をNISAに回すだけで、君の将来は劇的に変わるぞ。
斎藤利太吾
ええーっ！そうなんですか！？詳しく教えてください、博士！
運用 博士
うむ。今日は、多くの人が気づいていない『保険の断捨離』という最強の資金捻出術を授けよう。これを読めば、君のNISA口座に毎月数万円の余裕資金が生まれるかもしれんぞ。
なぜ貯蓄型保険はオワコンなのか？NISAと比較して解説
斎藤利太吾
博士、さっきから『貯蓄型保険はオワコン』って言ってますけど、保険でお金が貯まるなら一石二鳥じゃないですか。安心感もありますし…
運用 博士
その『安心感』という言葉がワナなんじゃ。まずは現実を突きつけるために、貯蓄型保険とNISAを比較してみようかのう。
理由1：圧倒的に低いリターンと高い手数料
斎藤利太吾
リターン…？将来増えるお金のことですよね？
運用 博士
その通りじゃ。例えば、月2万円を30年間積み立てるとする。貯蓄型保険の場合、返戻率（へんれいりつ）がよくて105%だとしたら、元本720万円が756万円になる。30年かけて、たった36万円の利益じゃ。
斎藤利太吾
うーん…でも銀行預金よりはマシなような気も…
運用 博士
甘いのう！同じ月2万円を新NISAで、全世界株式インデックスファンドなどで年利5%で運用できた場合、どうなると思う？
斎藤利太吾
年利5%…？全然イメージが湧きません。
運用 博士
計算上、約1,664万円になる。元本720万円に対して、利益はなんと約944万円じゃ。もちろん投資じゃからリスクはあるが、この差は歴然じゃろう。
斎藤利太吾
きゅ、944万円！？36万円と比べたら天と地ほどの差じゃないですか！なんでこんなに違うんですか！？
運用 博士
理由は単純じゃ。貯蓄型保険は、君が払った保険料から保険会社の経費や営業マンの人件費といった『手数料』がガッツリ抜かれてから、残ったお金が運用される。おまけに、今の超低金利時代では大して増えんのじゃ。
運用 博士
一方、NISAで買う投資信託は手数料（信託報酬）が非常に安い商品が多い。君のお金が効率よく働いてくれるんじゃよ。
斎藤利太吾
なるほど…僕のお金は、保険会社の人たちのために働いてたってことか…ショックです。
理由2：インフレに弱く、お金の価値が目減りする
斎藤利太吾
インフレ？最近よく聞く言葉ですけど…
運用 博士
モノの値段が上がって、お金の価値が下がることじゃ。例えば、今100円で買えるジュースが、30年後には200円になっているかもしれん。
斎藤利太吾
え、それは困りますね。
運用 博士
貯蓄型保険は、契約時に30年後に受け取る金額がほぼ決まっておる。30年後に756万円受け取れても、その頃には今の500万円くらいの価値しかないかもしれんのじゃ。
斎藤利太吾
うわー！額面は増えても、買えるものが減るんじゃ意味ないですね…
運用 博士
その点、NISAで運用する株式や投資信託は、経済成長やインフレとともに価値が上昇する傾向がある。インフレに強い資産と言えるじゃろうな。
理由3：いざという時に引き出せない『流動性の低さ』
斎藤利太吾
流動性…？また難しい言葉が…
運用 博士
簡単じゃ。お金を『いつでも自由に引き出せるか』どうか、ということじゃ。NISAで運用している投資信託は、数営業日あれば現金化できる。
斎藤利太吾
ふむふむ。急な出費にも対応できそう。
運用 博士
しかし、貯蓄型保険を途中で解約すると『解約返戻金』が支払った保険料より少なくなる、いわゆる『元本割れ』のリスクが非常に高い。特に最初の数年はほとんど戻ってこんぞ。
斎藤利太吾
ええっ！？急にお金が必要になっても、損しちゃうんですか！それは困る！
運用 博士
そうじゃ。だからワシはいつも言っておる。『保障は保険、貯蓄は投資』と、役割を完全に分けるべきじゃと。混ぜるな危険、ということじゃな。
知らないと損！最強の公的保障『高額療養費制度』で医療保険はスリム化できる
斎藤利太吾
なるほど…貯蓄型保険がダメなのは骨身にしみて分かりました。でも、病気やケガはやっぱり心配です。だから医療保険だけは手厚くしておきたいんですよ！
運用 博士
その心配もわかるが、君は日本の公的医療保険制度の凄さを知らなさすぎる。特に『高額療養費制度』は、知らないだけで年間数万円損しているのと同じじゃぞ。
自己負担には上限がある！高額療養費制度とは？
斎藤利太吾
高額…療養費…？名前からしてすごそうですが、一体何なんですか？
運用 博士
簡単に言えば、『1ヶ月の医療費の自己負担額には、収入に応じた上限がある』という制度じゃ。利太吾くんのような一般的な会社員（年収約370～約770万円）なら、自己負担の上限はだいたい月9万円前後じゃな。
（例）医療費が100万円かかった場合（年収500万円の会社員）
窓口負担（3割）：30万円
自己負担上限額：80,100円 + (1,000,000円 – 267,000円) × 1% = 87,430円
払い戻される額：300,000円 – 87,430円 = 212,570円
窓口負担（3割）：30万円
自己負担上限額：80,100円 + (1,000,000円 – 267,000円) × 1% = 87,430円
払い戻される額：300,000円 – 87,430円 = 212,570円
斎藤利太吾
え！？つまり、手術して医療費が100万円かかっても、実際の負担は9万円弱で済むってことですか！？
運用 博士
その通りじゃ！多くの人が、医療費が青天井にかかると思い込んで、過剰な医療保険に入ってしまっておる。じゃが、実際には国がしっかり守ってくれるんじゃよ。
斎藤利太吾
知らなかった…！じゃあ、民間の医療保険って、そこまで必要ないんじゃ…？
運用 博士
ゼロにするのは心許ないかもしれんが、『公的保障でカバーできない部分だけを補う』という考え方が賢い。例えば、以下のようなものじゃな。
運用 博士
これらをカバーするために、最低限の入院日額（例：5,000円）と先進医療特約くらいに絞れば、保険料はかなり安く抑えられるはずじゃ。
斎藤利太吾
なるほど！僕の保険、がん特約とか、女性疾病特約とか、よく分からないものが色々ついてました…。全部見直します！
働けなくなった時の味方『傷病手当金』
斎藤利太吾
でも、病気で長く働けなくなったら収入がゼロになっちゃいますよね？その間の生活費が心配です…
運用 博士
それも大丈夫じゃ。会社員なら『傷病手当金』という制度がある。病気やケガで連続して4日以上仕事を休んだ場合、給料のおおよそ3分の2が最長1年6ヶ月間支給されるんじゃ。
斎藤利太吾
ええーっ！そんな制度まであるんですか！日本、すごい…！
運用 博士
そうじゃろう。こうした公的保障を知らずに、不安を煽られて高額な就業不能保険に入るのはもったいない。まずは公的制度でどれだけカバーされるかを知り、それでも足りない分だけを民間の保険で補う。これが鉄則じゃ。
斎藤利太吾
目からウロコです…！僕、今まで一体何に怯えて、高い保険料を払ってたんだろう…
保険見直しは『時給数万円のバイト』！プロに任せるのが最短ルート
斎藤利太吾
よし！僕も保険を見直して、浮いたお金をNISAに回します！…でも、保険証券を見ても、正直チンプンカンプンです…。約款とか、漢字ばっかりで眠くなっちゃう…
運用 博士
ふぉっふぉっふぉ。素人がそれを読み解くのは至難の業じゃろう。そこで、プロの力を借りるのが最も効率的なんじゃ。
なぜ無料？保険相談サービスの仕組み
斎藤利太吾
プロって、ファイナンシャルプランナー（FP）の人とかですか？でも、相談料が高そう…
運用 博士
心配無用じゃ。世の中には『無料の保険相談サービス』というものがある。
斎藤利太吾
無料！？なんでそんなことができるんですか？なんだか怪しいです…
運用 博士
仕組みはこうじゃ。相談サービス会社は、君に合った保険を紹介して契約が決まると、保険会社から手数料をもらう。だから、君たち相談者からはお金を取らなくてもビジネスが成り立つんじゃよ。
斎藤利太吾
なるほど！だから無料で相談できるんですね。でも、無理やり高い保険を勧められたりしないですか？
運用 博士
もちろん、FPの質にもよるが、今は複数の保険会社の商品を扱う代理店がほとんどじゃ。特定の会社だけをゴリ押しするようなことは少なくなっておるし、もし合わないと感じたらキッパリ断ればいいだけじゃ。何より、『今の保険料を安くして、NISAに回したい』という目的を最初に伝えれば、それに沿った提案をしてくれるはずじゃぞ。
面倒な作業をプロに丸投げしよう
斎藤利太吾
僕みたいに知識ゼロでも、本当に大丈夫でしょうか…
運用 博士
むしろ、知識ゼロの人こそ使うべきなんじゃ。自分で何十社もの保険商品を比較検討するのは時間がいくらあっても足りん。プロに任せれば、
運用 博士
これを全部やってくれる。面倒なことは全部丸投げじゃ。
斎藤利太吾
うわー、それは楽ちんですね！まさに僕向きのサービスだ…！
運用 博士
例えば、相談して保険料が月1万円安くなったとしよう。1年で12万円、20年なら240万円の節約になる。相談にかかる時間は2時間程度。つまり、君は時給120万円（240万円 ÷ 2時間）のバイトをしたのと同じことになるんじゃ。
斎藤利太吾
時給120万円！？そんなバイト、他に絶対ないですよ！やります！今すぐやります！
運用 博士
うむ。その意気じゃ。面倒くさがらずに行動した者だけが、将来の資産を大きく変えることができるんじゃぞ。
運用 博士
数ある相談サービスの中でも、提携しているFPの数が多く、オンラインでも気軽に相談できるサービスが初心者には使いやすいじゃろうな。
まとめ：保険の断捨離でNISA資金を捻出しよう
斎藤利太吾
博士、ありがとうございました！今日の話を聞いて、僕の固定観念がガラガラと崩れました。今日のポイントは、
- 保険と貯蓄は混ぜるな！ 貯蓄型保険よりNISAの方が圧倒的に効率が良い。
- 公的保障を信じろ！ 高額療養費制度を知れば、民間の医療保険は最低限でOK。
- プロをタダで使え！ 無料保険相談は、面倒な見直しを丸投げできる「時給数万円のバイト」である。
運用 博士
うむ、よく理解できたようじゃな。多くの人が『収入を増やす』ことばかり考えるが、実は『支出を最適化する』方が手っ取り早く投資資金を生み出せるんじゃ。
斎藤利太吾
本当ですね！僕もさっそく、保険相談を予約してみます！
【博士：それが賢明じゃ。保険を見直して生まれた余裕資金で、
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