知らないと損！社会保険3つの最強保障でムダな保険を解約

利太吾くん、また溜息などついてどうしたんじゃ。給料日早々、宝くじでも外したかのような顔をしておるぞ。

やれやれ。その『国に搾取されている』という被害者意識こそが、君がお金持ちになれん最大の理由じゃと、何度言ったら分かるんじゃ。

大間違いじゃ！よいか、社会保険は国に納める『税金』ではない。正しく理解すれば、月数万円の民間保険を解約できる、最強の『節約ツール』に化けるんじゃ。

うむ。この記事を最後まで読めば、なぜ社会保険料を払う人が、払わない人より有利なのかが分かる。国に依存せず、制度を賢く『利用』して自分の資産を守るための具体的なディフェンス戦略を授けよう。

うむ。そこが肝心なところじゃ。多くの人が、社会保険でどれだけ手厚い保障が受けられるかを知らんまま、テレビCMの不安を煽る言葉に踊らされ、割高な民間保険に加入しておる。これこそが、資産形成を妨げる最大の落とし穴なんじゃよ。

だろうと思ったわい。では、君が払っているその保険料が、いかに不要なものかを教えてやろう。

①医療費の天井を決める「高額療養費制度」

【生徒：ひゃ、100万円！？そんなの払えませんよ！

まあ待て。健康保険があるから、君の自己負担は3割の30万円じゃ。…しかし、これでもまだ高いと感じるじゃろう？

そこで、この「高額療養費制度」の出番じゃ。この制度を使えば、君のような標準的な収入の会社員（年収約370～約770万円）の場合、ひと月の自己負担額には上限が設けられておる。計算式は少し複雑じゃが、結論から言うと、自己負担は約8万7千円ほどで済むんじゃ。

後からちゃんと払い戻されるんじゃ。つまり、日本ではどんなに高額な治療を受けても、ひと月の医療費負担で家計が破綻することは、まずあり得ない仕組みになっておる。

優先順位はかなり低い、ということじゃな。

②働けなくなった時の生活費「傷病手当金」

【生徒：しょうびょうてあてきん…？

うむ。業務外の病気やケガで会社を連続4日以上休んだ場合、なんと給料（標準報酬月額）の約3分の2が、最長で1年6ヶ月間も支給される制度なんじゃ。

そうじゃ。もちろん、満額ではないから生活レベルは落とす必要があろう。じゃが、『収入が即ゼロになる』という最悪の事態は、この制度で十分に避けられる。これも知らずに、月々数千円もする民間の所得補償保険に入っている人が実に多いからのう。

それも早計じゃな。君が厚生年金に加入している会社員なら、君に万が一のことがあった場合、遺された家族には国から「遺族年金」が支給される。

例えば、君に妻と子供が1人いるとしよう。その場合、年間約79万円の『遺族基礎年金』に加えて、君の給料に応じた『遺族厚生年金』が上乗せされる。合計すると、子供が18歳になるまで、年間120万円以上が支給されるケースも珍しくないんじゃ。

もちろん、住宅ローンが残っている場合や、子供を私立大学まで行かせたい、といった特別な希望があるなら、上乗せで備える意味はある。じゃが、『家族が路頭に迷わないための最低限の保障』は、すでに社会保険に組み込まれておることを知っておくべきじゃ。

限りなくそれに近いじゃろうな。その月1万5千円を、もし新NISAで年利5%で20年間積立投資に回していたら、いくらになると思う？

約620万円じゃ。これが『知っている人だけが得をする』ということの正体なんじゃよ。

ふむ。その『払った分を取り戻せるか』という元本回収の損得勘定こそが、年金の本質を見誤らせる最大の原因なんじゃ。考え方を180度変える必要があるぞ。

君は「長生きリスク」という言葉を聞いたことがあるか？

元気で資産も潤沢にあればな。じゃが、もし貯金が尽きた後に、病気にもならずただただ長生きしてしまったら…それは経済的には大きなリスクじゃ。貯金は、使えば必ずなくなるからのう。

じゃが、公的年金は違う。これは、自分が死ぬまで、毎月必ずお金が振り込まれ続ける『終身型』のキャッシュフローなんじゃ。100歳になろうが、110歳になろうが、国が破綻しない限り支給され続ける。これほど強力な長生きへの保険は、世界中のどこを探しても民間企業では絶対に作れん代物なんじゃよ。

その通りじゃ。年金は『老後のための貯金』ではない。『自分が想定より長生きしてしまった場合に備える、最強の終身保険』と捉えるのが正解なんじゃ。

そこで知っておきたいのが『繰下げ受給』という選択肢じゃ。通常、年金は65歳から受け取るが、本人の選択でこれを最大75歳まで遅らせることができる。

大ありじゃ。受給開始を1ヶ月遅らせるごとに、受給額は0.7%ずつ増えていく。もし75歳まで10年間繰り下げると、どうなると思う？

なんと、毎月の受給額が84%も増えるんじゃ！

うむ。これは年利に換算すると8.4%に相当する。考えてもみよ。投資の世界で、国が元本を保証してくれる年利8.4%の金融商品が他にあるか？絶対にないじゃろう。

じゃろ？もちろん、65歳から75歳まで無収入で暮らせるわけではないから、それまでの生活資金をNISAなどで準備しておく必要はある。じゃが、この制度を知っているかどうかで、80歳、90歳になった時のキャッシュフローは劇的に変わるんじゃ。

こら、利太吾くん！そうやってすぐに思考を止めるのが君の最大の欠点じゃぞ。社会保険は万能ではない。その『限界』も正しく理解した上で、対策を打たねばならん。

うむ。ワシは、公的制度の弱点は大きく2つあると考えておる。

• インフレに弱い：年金の支給額は物価の変動にある程度連動する仕組み（マクロ経済スライド）があるが、完璧ではない。昨今のような急激なインフレが起きた場合、年金の価値は実質的に目減りしてしまう。
• 制度改悪のリスク：ご存知の通り、日本は超少子高齢化社会じゃ。将来的に、年金の支給開始年齢がさらに引き上げられたり、給付額が減らされたりする可能性はゼロとは言い切れん。

最強の戦略は「公助」と「自助」のハイブリッド

【生徒：最強の戦略…？

家づくりをイメージすると分かりやすい。まず、社会保険という国が用意してくれた、絶対に揺るがない頑丈な『土台（基礎）』を最大限活用するんじゃ。

じゃが、土台だけでは雨風はしのげんじゃろう。その上に、自分自身で新NISAなどの『投資』や『副業』といった、頑丈な『屋根』や『壁』を乗せていくんじゃ。

その通り。このハイブリッドな防衛術こそが、これからの時代を生き抜く最適解じゃ。

【生徒：視界が一気に開けた気がします！よし、まずはムダな民間保険を見直して、浮いたお金で新NISAを始めます！

うむ、その意気じゃ。新NISAを始めるなら、まずは手数料が安く、取扱商品も豊富なネット証券で口座を開設するのが定石じゃな。スマホひとつで簡単に申し込める良い時代じゃぞ。

今のうちに口座開設だけ済ませておけば、やる気になった時にすぐスタートできる。チャンスの神様は前髪しかないからのう。

うむ、言ってみるがよい。

うむ、完璧じゃ！よくぞそこまで理解したな、利太吾くん。

素晴らしい心構えじゃ。その輝ける第一歩は、ムダな保険を解約して浮いた資金を、未来の自分のために投資することじゃ。善は急げじゃぞ。まずは無料で証券口座の開設を済ませて、未来の自分への『仕送り』を今日から始めるんじゃ！