斎藤利太吾
博士〜！新NISAを始めたいんですけど、投資に回すお金が全然ありません…！給料は上がらないし、一体どうすればいいんですか！？
運用 博士
ふむ、斎藤くんか。またお金のことで騒いでおるな。まあ、その悩みは多くの20代、30代が抱えておる問題じゃ。
斎藤利太吾
ですよね！？みんなカツカツなんですよ！もっとこう、ポーンとお金が湧いて出てくればいいのに…
運用 博士
そんな魔法はないわい。じゃが、灯台下暗しじゃ。お主の家計にも、毎月数万円単位で垂れ流しておる『ムダ金』が隠れておる可能性が高いぞ。
斎藤利太吾
え！？そんな覚えありませんけど…どこですか！？
運用 博士
それは、「なんとなく入り続けている生命保険」じゃ。この記事を読めば、なぜ保険の見直しがNISAの最強の原資になるのか、そのカラクリが丸わかりになる。固定費をガツンと減らして、投資のスタートダッシュを決めるぞ！
貯蓄型保険はもう古い？NISAに乗り換えるべき3つの理由
斎藤利太吾
で、博士。僕、親に勧められて将来のために貯蓄型の保険に入ってるんですけど、これもダメなんですか？「貯蓄」って名前がついてるくらいだから、お得なんじゃないんですか？
運用 博士
うむ、そこが多くの初心者がハマる落とし穴じゃ。はっきり言おう。今の時代、貯蓄型保険で資産を増やそうとするのは非効率の極みじゃぞ。理由は3つある。
理由1：インフレに負ける驚くほど低い返戻率
斎藤利太吾
へんれいりつ…？なんですかそれ？
運用 博士
支払った保険料の総額に対して、将来いくら戻ってくるかを示す割合じゃ。昔の金利が高い時代は、満期になれば150%や200%になって戻ってくるお宝商品もあった。じゃが、今の超低金利時代ではどうじゃ？
斎藤利太吾
どうなんですか…？
運用 博士
30年かけて、ようやく返戻率が103%～105%なんて商品がザラじゃ。つまり、30年間もお金を拘束されて、たった数パーセントしか増えないということじゃな。
斎藤利太吾
ええっ！？30年でそれだけ…？銀行の定期預金よりはマシ、くらいな感じですね…。
運用 博士
その通り。しかも、今の物価上昇（インフレ）を考えたら、実質的にはお金の価値は目減りしておる。一方で、新NISAのつみたて投資枠で全世界株式インデックスファンドなどを年利5%で運用できたと仮定してみる。月2万円を30年積み立てるとどうなるか？
- 貯蓄型保険（返戻率105%）：払込総額720万円 → 満期保険金約756万円
- 新NISA（年利5%複利）：投資元本720万円 → 30年後の資産約1,660万円
※NISAの運用成果はあくまでシミュレーションであり、将来の成果を保証するものではありません。
斎藤利太吾
ひぇぇ…！倍以上違うじゃないですか！こんなの比較にならないですよ！
理由2：お金が塩漬けになる「流動性の低さ」
運用 博士
もう一つの問題が「流動性」、つまりお金の引き出しやすさじゃ。貯蓄型保険は、満期を迎える前に解約すると「解約返戻金」が支払った保険料を下回る、いわゆる「元本割れ」を起こすことがほとんどじゃ。
斎藤利太吾
え、それって途中で急にお金が必要になったら大損するってことですか！？結婚とか、家の頭金とか…
運用 博士
その通り。人生のライフイベントに柔軟に対応できんのじゃ。一方、NISAで運用している投資信託は、必要な時に必要な分だけ売却して現金化できる。この「いつでも引き出せる」という安心感は、何物にも代えがたいメリットじゃぞ。
理由3：「保障」と「貯蓄」は分けるのが鉄則
斎藤利太吾
うーん、だんだん貯蓄型保険がダメなものに見えてきました…。
運用 博士
そもそも、「万が一の保障」と「お金を増やす貯蓄・投資」は役割が全く違う。これを一つの商品でやろうとするから、中途半端になるんじゃ。
運用 博士
この2つをしっかり分ける。これを「保投分離（ほとうぶんり）」と呼ぶ。これが資産形成の基本中の基本じゃ。保障は安い掛け捨て保険で確保し、浮いたお金をNISAに全力投球する。これが最も合理的で効率的な戦略なんじゃよ。
斎藤利太吾
なるほど！ごちゃ混ぜにしてたから、保障も中途半端、増え方も中途半端になってたんですね！よく分かりました！
その医療保険、払い過ぎかも？最強のセーフティネット「高額療養費制度」
斎藤利太吾
博士、貯蓄型保険の話は分かりました！でも、病気やケガで入院した時のための「医療保険」は、やっぱり手厚くしておかないと不安ですよ…。入院費って高いって聞きますし。
運用 博士
ふむ。その不安こそ、保険会社が巧みに利用するところじゃな。結論から言うと、お主のような会社員なら、民間の医療保険は最低限で十分じゃ。なぜなら、我々には「公的医療保険」という最強のセーフティネットがあるからのう。
自己負担には上限がある！「高額療養費制度」とは？
斎藤利太吾
こうがくりょうようひせいど…？また難しい言葉が…。
運用 博士
安心せい、中身はシンプルじゃ。これは、1ヶ月の医療費の自己負担額に上限を設けてくれる制度のことじゃ。例えば、手術や入院で医療費が100万円かかったとする。普通なら3割負担で30万円払わんといかん。
斎藤利太吾
30万円！きついですね…！
運用 博士
じゃが、この制度があるおかげで、お主のような年収約370万～約770万円の会社員の場合、自己負担の上限額は「80,100円＋(医療費-267,000円)×1%」で計算される。つまり、100万円かかっても実際の支払いは約8万7千円で済むんじゃ。
斎藤利太吾
えええええ！？本当ですか！？100万円が9万円弱に！？それなら貯金でなんとかなりそうです！
運用 博士
そうじゃろ。しかも、直近12ヶ月で3回以上上限額に達すると、4回目からはさらに上限額が引き下げられる「多数回該当」という仕組みもある。日本の公的保障は、お主が思うよりずっと手厚いんじゃよ。
傷病手当金：働けない間の生活費もサポート
斎藤利太吾
でも、入院して働けなくなったら、お給料がなくなっちゃいますよね？その間の生活費はどうすれば…
運用 博士
そこも心配いらん。会社員や公務員が加入する健康保険には「傷病手当金（しょうびょうてあてきん）」という制度がある。これは、病気やケガで連続して4日以上働けない場合、給与のおおよそ2/3が最長で1年6ヶ月間支給される制度じゃ。
斎藤利太吾
給料の3分の2ももらえるんですか！知らなかった…。日本、すごいじゃないですか！
運用 博士
うむ。多くの人がこの公的保障の存在を知らずに、民間の保険会社の「入院1日1万円！」といったCMを見て、過剰な不安を煽られておるのが現状じゃな。
じゃあ、民間の医療保険で本当に備えるべきものは？
斎藤利太吾
公的保障がそんなに手厚いなら、民間の医療保険って、もしかして要らないんですか？
運用 博士
ゼロにするのは少し心許ないかもしれんな。公的保障ではカバーできない、あるいは自己負担になる費用というのも存在する。民間の保険は、その「ピンポイントの出費」に備えるために使うのが賢いやり方じゃ。
公的保障でカバーしきれない主な費用
- 差額ベッド代：個室や少人数の部屋を希望した場合にかかる費用。
- 先進医療の技術料：公的保険の対象外となる高度な医療技術。
- 食事療養費の一部：入院中の食事代の一部。
- 交通費や雑費：家族のお見舞いの交通費や、入院生活に必要な日用品代など。
運用 博士
つまり、これらの費用をカバーできる最低限の保障があれば十分、ということじゃ。日額5,000円程度の保障に、先進医療特約をつけるくらいで事足りるケースがほとんどじゃぞ。今入っている保険の保障内容を見直してみるとよい。
保険見直しはプロに丸投げ！時給数万円の最強ポイ活とは？
斎藤利太吾
理屈はよく分かりました！貯蓄型はやめて、医療保険もスリム化すればいいんですね！…でも、いざ自分の保険証券を見ても、専門用語だらけで何が何だかサッパリです。これを自分で見直すなんて、面倒くさすぎますよ…
運用 博士
うむ、それも無理はない。保険の約款を素人が読み解くのは至難の業じゃ。だからこそ、その道のプロに頼るんじゃ。それが最も時間対効果が高い。
なぜプロに相談すべきなのか？
斎藤利太吾
プロって、保険の営業マンのことですか？なんだか新しい保険を売りつけられそうで怖いです…。
運用 博士
いや、特定の保険会社に所属する営業マンではない。複数の保険会社の商品を取り扱う独立系のファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのがベストじゃ。彼らは、中立的な立場で数十社の保険商品の中から、お主の状況に最適なプランを提案してくれる。
斎藤利太吾
へぇー、そんな便利な人がいるんですね！でも、相談料が高そう…
運用 博士
それが、多くの保険相談サービスは無料なんじゃ。
斎藤利太吾
無料！？なんでですか！？怪しい！
運用 博士
怪しくないわい。彼らは、もし相談者が新しい保険に加入した場合、その保険会社から手数料を受け取るビジネスモデルなんじゃ。じゃから、我々相談者は無料で専門的なアドバイスを受けられる。もちろん、相談したからといって必ず契約する必要はないからのう。
「相談＝契約」ではない！賢い使い方
運用 博士
保険の無料相談は、いわば「家計の健康診断」のようなものじゃ。「今の保険にムダはないか？」「もっと安くて良い商品はないか？」をプロの目でチェックしてもらう絶好の機会なんじゃよ。
斎藤利太吾
なるほど！セカンドオピニオンみたいな感じですね！
運用 博士
その通りじゃ。そこで「今のままで問題ないですよ」と言われれば安心できるし、「この特約は不要ですね」と指摘されれば固定費を削減できる。どちらに転んでもメリットしかないじゃろ？
月1万円の節約が、20年で240万円以上に化ける！
斎藤利太吾
確かに…。もし保険料が月1万円安くなったら、結構大きいですよね。
運用 博士
大きいどころの話ではないぞ。考えてもみよ。月1万円の節約は、年間で12万円。20年続ければ240万円もの大金になる。
斎藤利太吾
に、にひゃくよんじゅうまんえん…！
運用 博士
さらに、その浮いた月1万円を新NISAで年利5%で20年間積み立て続けたとしたら、元本240万円に対して、運用益も加わって資産は約400万円に膨れ上がるんじゃ。
斎藤利太吾
よ、よんひゃくまん…！たった1〜2時間の相談で、将来それだけのお金が生まれる可能性があるってことですか！？
運用 博士
そうじゃ！時給に換算したら、とんでもない高時給バイトじゃろ？面倒くさがらずにプロの力を借りることこそ、NISAの資金を生み出す最強のポイ活であり、賢い大人の選択なんじゃよ。
斎藤利太吾
うおおお！俄然やる気が出てきました！僕、今すぐ相談の予約します！
運用 博士
うむ。無料で家計のプロに相談できるんじゃから、使わない手はないぞ。まずは気軽に話を聞いてみることから始めるのが吉じゃな。
まとめ：保険の断捨離で、NISAのスタート資金を手に入れよう！
斎藤利太吾
博士、今日の話、めちゃくちゃ勉強になりました！ポイントはしっかり覚えましたよ！
運用 博士
ほう、言ってみるがよい。
斎藤利太吾
はい！今日のポイントは、この3つですよね！
- 貯蓄型保険よりNISAの方が断然効率的！「保障」と「貯蓄・投資」はキッチリ分ける！
- 日本には「高額療養費制度」があるから、民間の医療保険は過剰に備えず最低限でOK！
- 保険の見直しは面倒くさがらずにプロ（無料FP相談）に任せるのが、最強の時短＆節約術！
運用 博士
うむ、完璧じゃ！よく理解したな、斎藤くん。
斎藤利太吾
これで僕も、毎月の固定費をスリム化して、NISAに回すお金を作れそうです！ありがとうございました！
運用 博士
うむ。ただし、大事なのは行動することじゃ。保険を見直して資金が浮く目処が立ったら、次はそのお金を入れる「受け皿」を準備しておくこと。善は急げ、まずはNISAを始めるための証券口座の開設から始めてみるんじゃぞ！それが未来の資産を作る、記念すべき第一歩になるからのう。
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