斎藤利太吾
博士〜！助けてください！新NISAで月5万円は積み立てたいのに、手取りが低すぎて全然お金が足りません…もう将来真っ暗です…！
運用 博士
なんじゃ、利太吾くんか。またお金のことで泣きついてきたのか。お主は目の前の給料ばかり見ておるが、毎月知らんうちに消えていく『見えないお化け支出』に気づいておらんだけじゃぞ。
斎藤利太吾
お化け支出！？なんですかそれ、怖い…！
運用 博士
うむ。多くの人が知らず知らずのうちに払い続けている、人生最大の固定費…それは『なんとなく入り続けている生命保険』じゃ！今日は、その保険を賢く『断捨離』して、NISAの投資資金をガッツリ生み出す錬金術を授けてやろう。
斎藤利太吾
錬金術！ぜひお願いします！
【結論】貯蓄型保険はオワコン！NISAに乗り換えるべき3つの理由
斎藤利太吾
で、博士！そもそも、なんで保険をやめるとお金が増えるんですか？保険って、万が一のためにも、貯金のためにも必要だって親から言われましたけど…
運用 博士
全部やめろとは言っとらん。ワシが問題視しておるのは『貯蓄型保険』じゃ。学資保険や個人年金保険のようにな。「保障」と「貯蓄」を一つの商品でやろうとすることが、そもそもの間違いの元凶なんじゃよ。
斎藤利太吾
え、そうなんですか！？
理由1：手数料が高く、リターンが低すぎる
斎藤利太吾
でも、保険でお金が貯まるって聞きましたよ？満期になったら払った分より増えて戻ってくるって…
運用 博士
それは金利が高かった大昔の話じゃ。今の超低金利時代では、ほとんど増えん。それどころか、保険料の中から高い手数料（人件費や経費）を保険会社にガッツリ支払っておるだけじゃぞ。
斎藤利太吾
手数料…考えたことなかったです。
運用 博士
例えば、新NISAで全世界株式のインデックスファンドに投資すれば、年平均5%程度のリターンは現実的に期待できる。じゃが、貯蓄型保険の返戻率（へんれいりつ）は、20年後にやっと105%程度。年利に換算するとたったの0.25%じゃ。銀行預金と大して変わらん。
斎藤利太吾
年利5%と0.25%…うわっ、天と地ほどの差がありますね…！
運用 博士
その通り。同じお金を積み立てるなら、手数料が安く、より高いリターンが期待できるNISAを活用するのが合理的じゃろ？
理由2：お金が長期間ロックされる（流動性が低い）
斎藤利太吾
「流動性」…？なんですか、それ？
運用 博士
うむ。「必要な時にすぐ現金化できるか」ということじゃ。貯蓄型保険の最大のデメリットは、途中で解約すると『解約返戻金』が支払った保険料の総額を下回る、つまり元本割れするリスクが非常に高いことじゃ。
斎藤利太吾
ええっ！損しちゃうんですか！？
運用 博士
そうじゃ。結婚、出産、転職…人生の急なイベントでお金が必要になっても、損するから解約できない。まさに「塩漬け」状態じゃ。一方、NISAで運用している投資信託は、必要な時に必要な分だけ売却して、数日で現金化できる。この使い勝手の良さが全く違うんじゃな。
斎藤利太吾
なるほど！いざという時に使えないお金じゃ意味ないですね…。
理由3：インフレ（物価上昇）にめちゃくちゃ弱い
斎藤利太吾
インフレ…最近よく聞く言葉です。物の値段が上がることですよね？
運用 博士
その通りじゃ。仮に30年後に貯蓄型保険で300万円が戻ってきたとしよう。じゃが、その頃には物価が上がって、今の300万円の価値が200万円くらいに目減りしておるかもしれん。
斎藤利太吾
うわ…それは悲しい…。
運用 博士
うむ。額面は同じでも、買えるモノの量が減ってしまうんじゃ。これがインフレの怖さじゃな。一方で、NISAで株式などに投資しておけば、経済成長や物価上昇に合わせて資産価値も上がっていくことが期待できる。インフレのリスクにもしっかり対抗できるんじゃよ。
斎藤利太吾
ははぁ〜！「保険は保障、投資は資産形成」。役割をごちゃ混ぜにするなってことですね！よく分かりました！
運用 博士
うむ。物分かりが早くてよろしい。まずは「貯蓄」と名前がついている保険から見直すのが鉄則じゃぞ。
知らないと損！高額療養費制度があれば医療保険はミニマムでOK
斎藤利太吾
博士、貯蓄型保険の話はよく分かりました。でも、病気やケガはやっぱり心配です！医療保険まで解約するのは怖すぎますって！
運用 博士
落ち着け、利太吾くん。だからワシは「断捨離」や「最適化」と言っておる。全部解約しろとは一言も言っとらん。お主は、日本が誇る世界最強クラスの公的医療保険制度の存在を忘れとるんじゃないか？
斎藤利太吾
公的…？健康保険証のことですか？
最強のセーフティネット「高額療養費制度」とは？
斎藤利太吾
高額…なんとか制度…？名前からして難しそうです…。
運用 博士
高額療養費制度（こうがくりょうようひせいど）じゃ。これは絶対に覚えておくように！簡単に言うと、1ヶ月の医療費の自己負担額に上限が設けられている、とんでもなくありがたい制度じゃ。
斎藤利太吾
上限があるんですか！？
運用 博士
そうじゃ。例えば、お主のような年収約370万～約770万円の会社員の場合、自己負担の上限額はざっくり月9万円弱じゃ。
運用 博士
仮に、大きな手術をして医療費が100万円かかったとしよう。窓口では一旦3割負担の30万円を支払うが、後で申請すれば、自己負担上限額を超えた約21万円が払い戻される。つまり、実質負担は約9万円で済むんじゃよ。
斎藤利太吾
えええ！？そんなに返ってくるんですか！知らなかった…！てっきり30万円まるまる払うものだと…。
運用 博士
多くの人がそう勘違いしておる。この制度を知っていれば、「入院したら1日1万円ないと不安！」などと、過剰に民間の医療保険で備える必要がないことが分かるじゃろ？
斎藤利太吾
確かに…。月9万円くらいなら、最悪、貯金でなんとかなりそうです。
民間の医療保険で備えるべきは「差額」だけ
斎藤利太吾
じゃあ、民間の医療保険って、もしかして全く要らないんですか…？
運用 博士
いや、そういうわけでもない。公的保険でカバーしきれない「差額」の部分を、ピンポイントで補うために使うのが賢いやり方じゃ。
斎藤利太吾
差額、ですか？
運用 博士
うむ。具体的には、主にこのあたりじゃな。
斎藤利太吾
なるほど！全部を保険でカバーしようとするから、保険料が高くなっていたんですね。公的保障を土台にして、足りない部分だけを民間の保険でトッピングするイメージですね！
運用 博士
その通り！それで月々の保険料を5,000円でも安くできれば、年間6万円。その6万円をNISAで年利5%で運用すれば、20年後には約200万円にもなる可能性があるんじゃ。この差は大きいぞ。
保険見直しは「時給数万円のバイト」！プロに任せるのが最短ルート
【生徒：理屈はよーく分かりました！でも、いざ自分の保険証券を見ても、何が不要な特約で、どれを残すべきなのか、約款の文字が小さすぎて読む気にもなれません…正直、めちゃくちゃ面倒くさいです…。
運用 博士
この究極の面倒くさがりめが！素人が一人でやろうとするから挫折するんじゃ。餅は餅屋。こういう時こそ、専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）の手を借りるのが一番の近道じゃぞ。
なぜ無料？保険相談サービスのカラクリ
斎藤利太吾
プロに相談…お金、高そうですね…。相談料だけで数万円とか取られそうです。
運用 博士
ふむ、そう思うのも無理はない。じゃが、多くの保険相談サービスは何度相談しても無料なんじゃ。
斎藤利太吾
えっ、タダなんですか！？なんで？怪しい…
運用 博士
怪しくはない。彼らは、相談者へ保険商品を提案し、契約が成立した場合に、保険会社の方から手数料を受け取るビジネスモデルなんじゃ。じゃから、我々相談者は料金を気にする必要はない。
斎藤利太吾
へぇー！そういう仕組みだったんですね！それなら安心です。
運用 博士
うむ。ただし、特定の保険会社の商品ばかりをゴリ押ししてくるような担当者には注意が必要じゃ。複数の会社の商品を公平に比較してくれる、中立的な立場のFPに相談するのがベストじゃな。
たった1時間の相談で240万円の節約も！
斎藤利太吾
うーん、無料なのは分かったんですけど、それでもやっぱり休みの日に時間を作るのが面倒だなぁ、なんて…
運用 博士
この大馬鹿者ッ！いいか、よく聞け。もし、FPへの相談で保険料が月1万円安くなったとしよう。年間にすれば12万円の節約じゃ。
運用 博士
これが20年続けば、12万円 × 20年 = 240万円じゃぞ！たった1〜2時間の相談で、240万円が手に入ると考えたらどうじゃ？これはもはや、時給数万円の最強のアルバイトと言えんかのう？
斎藤利太吾
に、にひゃくよんじゅうまんえん！？時給数万円のバイト…！そ、そう言われると、俄然やる気が出てきました！今すぐやりたいです！
運用 博士
うむ。その240万円を原資にNISAで運用すれば、将来さらに大きな資産になる可能性もある。このチャンスを「面倒くさい」の一言でドブに捨てる手はないじゃろう。
斎藤利太吾
はい！僕、やります！どこかおすすめの相談サービスはありますか？
運用 博士
うむ。最近はわざわざ店舗に行かなくても、自宅からオンラインで気軽に相談できるサービスが主流じゃ。複数の保険会社から、お主の状況にピッタリのプランを中立的な立場で提案してくれるところを選ぶのが重要じゃな。
運用 博士
無料でプロの知恵を借りられる絶好の機会じゃ。まずは気軽に予約して、話を聞いてみるのが吉じゃぞ。
まとめ：保険の断捨離で浮いたお金をNISAに回し、賢く資産を育てよう！
斎藤利太吾
博士、今日は本当にありがとうございました！目からウロコが落ちまくりでした！今日のポイントは、つまりこういうことですよね！
- 貯蓄と保険は混ぜるな危険！貯蓄型保険よりNISAの方が、手数料・リターン・流動性の全てで圧倒的に有利！
- 日本の高額療養費制度は超優秀！民間の医療保険は、公的保障で足りない「差額」を補うだけで十分！
- 保険見直しはプロに任せるのが最短ルート！無料相談は「時給数万円のバイト」と心得て、面倒くさがらずに活用すべし！
運用 博士
うむ、その通りじゃ！完璧に理解したな、利太吾くん。大した進歩じゃ。
斎藤利太吾
はい！これで僕も、NISAの積立額を増やせそうです！未来が少し明るくなりました！
運用 博士
その意気じゃ。固定費の削減は、一度手をつければその効果がずっと続く、最も効率的な資産形成術じゃからのう。まずは第一歩として、無料の保険相談を予約することから始めてみるんじゃ。行動しなければ、1円も生まれんぞ！さあ、今すぐじゃ！
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