斎藤利太吾
博士〜！新NISA、新NISAって世間は騒いでますけど、僕みたいな薄給の会社員には関係ない話ですよ…。投資に回すお金なんて、どこにもないですもん…トホホ。
運用 博士
利太吾よ、また金のことで泣き言か。まあ落ち着け。お主、毎月いくら保険料を払っておる？
斎藤利太吾
え？保険料ですか？えーっと…確か、社会人になった時に親に勧められた貯蓄型のやつとか、病気が怖いから入った医療保険とかで、全部で2万5千円くらいだったかな…？
運用 博士
それじゃ！その思考停止で入り続けている保険こそが、お主を『NISAができない貧乏』にしている最大の元凶じゃぞ！
斎藤利太吾
ええっ！？でも、保険は万が一のためのお守りじゃないんですか？
運用 博士
フン、その『お守り』が重すぎて動けなくなっては本末転倒じゃ。今日はその聖域にメスを入れ、月1万円以上のNISA投資資金をガッツリ捻出する『保険の断捨離術』を徹底的に解説してやろう！この記事を読めば、なぜ保険を見直すべきかが分かり、すぐに行動したくなるはずじゃぞ！
なぜ今「貯蓄型保険」がオワコンなのか？
斎藤利太吾
博士、いきなり「元凶」とか言われてもピンとこないです…。僕が入ってる貯蓄型保険って、満期になったらお金が戻ってくるし、貯金の代わりにもなって一石二鳥じゃないんですか？
運用 博士
その考えこそが、まさに20世紀の遺物なんじゃ。ワシから言わせれば、低金利時代の貯蓄型保険は「手数料がボッタクリ級に高い、時代遅れの金融商品」でしかないんじゃよ。
斎藤利太吾
ぼ、ボッタクリ！？そんなひどい…！
保険と投資は「混ぜるな危険」
運用 博士
いいか、利太吾よ。金融商品というのは「貯蓄」「投資」「保険」と、それぞれ役割が違う。これを一つの商品で全部やろうとするから、中途半端で非効率なものが出来上がるんじゃ。
斎藤利太吾
はぁ…なんとなく…。
運用 博士
貯蓄型保険の最大の問題点は、お主が支払った保険料から、保険会社の経費や営業マンの給料といった高い手数料がガッツリ引かれ、その残ったわずかなお金が運用に回されるという点じゃ。
斎藤利太吾
え！僕の保険料が営業マンの給料に！？
運用 博士
そういうことじゃ。だから、全然増えん。それどころか、インフレ（物価上昇）に負けて、実質的にお金の価値が目減りしていく可能性すらある。
斎藤利太吾
うわぁ…それはショックです…。
運用 博士
一方で、新NISAで手数料の安いインデックスファンドを積み立てれば、支払ったお金のほぼ全額が運用に回る。しかも運用益は非課税じゃ。同じ月1万円を積み立てるなら、どちらが合理的かは小学生でも分かるじゃろう。
『保障は掛け捨て保険』、『資産形成はNISA』。この2つをキッチリ分けて考えるのが、現代のお金の最適解じゃぞ！
途中で解約すると「元本割れ」する罠
斎藤利太吾
なるほど…。でも、満期まで持てば一応プラスにはなるんですよね？
運用 博士
甘いのう。人生、何が起こるかわからん。急にお金が必要になって、満期前に解約せざるを得ない状況になったらどうする？
斎藤利太吾
え、その時は解約すれば…。
運用 博士
貯蓄型保険は、早期解約すると「解約返戻金」が支払った保険料の合計を大幅に下回る、「元本割れ」を起こすのが普通じゃ。貯金のつもりだったのに、損をしてしまうんじゃよ。
斎藤利太吾
ひえっ！それは知りませんでした！お金が必要な時に損するなんて、何のための貯蓄なんだか…
運用 博士
その点、NISAはいつでもペナルティなしで必要な分だけ現金化できる。この「流動性の高さ」も、保険にはない圧倒的なメリットなんじゃ。
公的保障を知れば医療保険はもっと安くなる
斎藤利太吾
貯蓄型保険がダメなのは分かりました…。でも、病気やケガは本当に怖いので、入院や手術に備える医療保険だけは、手厚いものに入っておきたいんです！
運用 博士
ふむ。その心配性な性格、嫌いではないぞ。だが安心せい。その不安も、我々が住む日本が誇る世界トップクラスの公的保障制度を知れば、半分は消し飛ぶはずじゃ。
斎藤利太吾
こ、公的保障…？健康保険証のことですか？
運用 博士
それもそうじゃが、もっと強力なセーフティネットがあるんじゃよ。
最強の盾！「高額療養費制度」を使いこなせ
斎藤利太吾
もっと強力なセーフティネット…？一体なんですか？
運用 博士
それが「高額療養費制度」じゃ。これは、カンタンに言えば「1ヶ月にかかった医療費の自己負担額に、収入に応じた上限を設けてくれる」という、とんでもなくありがたい制度なんじゃ。
斎藤利太吾
上限…？
運用 博士
うむ。例えば、お主のような年収約370万～約770万円の会社員の場合、1ヶ月の医療費がたとえ100万円かかろうが、200万円かかろうが、実際の自己負担額は約9万円程度で済むんじゃよ。
斎藤利太吾
えええええ！？きゅ、9万円！？じゃあ、よく保険のパンフレットにある「入院日額1万円で安心！」とか「手術給付金20万円！」とかって、もしかして、そこまで重要じゃないんですか？
運用 博士
核心を突いてきたな。そういうことじゃ。多くの人がこの制度の存在を知らずに、「医療費って青天井にかかるのでは…」という漠然とした不安から、過剰な民間の医療保険に加入してしまっている。まさに『無知の税金』を払い続けている状態じゃな。
会社員には「傷病手当金」という名の給料補償もある
運用 博士
さらにじゃ！会社員であるお主には、もう一つの強力な味方がおる。それが「傷病手当金」じゃ。
斎藤利太吾
しょうびょうてあてきん…？また難しい言葉が…。
運用 博士
これは、病気やケガが原因で会社を連続4日以上休んだ場合に、給料（標準報酬月額）のおおよそ3分の2が、最長で1年6ヶ月間も支給される制度じゃ。
斎藤利太吾
え！働けなくなっても、給料の3分の2が1年半ももらえるんですか！？そんな手厚い制度があったなんて…！
運用 博士
そうじゃ。つまり、日本は「医療費の自己負担は月9万円程度」「働けなくても給料の2/3は保証」という、非常に恵まれた国なんじゃ。
斎藤利太吾
じゃあ、民間の医療保険って、一体何のためにあるんですか？
運用 博士
良い質問じゃ。民間の医療保険は、これら公的保障ではカバーしきれない、細かい部分を補うためにある。具体的には、以下のようなものじゃな。
- 差額ベッド代（個室や少人数部屋を希望した場合の費用）
- 先進医療にかかる技術料（公的保険適用外の治療）
- 入院中の食事代や家族のお見舞い交通費などの雑費
運用 博士
つまり、結論はこうじゃ。これらのピンポイントな出費に備えるための、月々2,000〜3,000円程度の安い掛け捨て保険に入っておけば、基本的には十分ということじゃな。
保険見直しは「時給数万円のバイト」と心得るべし
斎藤利太吾
なるほど…！理屈は完璧に分かりました！僕の保険料、絶対に払いすぎてます！すぐにでも見直したいです！…でも、いざ自分の保険証券や約款を見ても、専門用語だらけでチンプンカンプンで…。どれを解約して、どれを残せばいいのかサッパリ分かりません…。
運用 博士
うむ、それが普通の反応じゃ。保険の約款を素人が完璧に読み解くのは至難の業じゃからのう。だからこそ、餅は餅屋、保険のことはプロに相談するのが一番効率的なんじゃ。
「無料相談」はなぜタダ？怪しくないの？
斎藤利太吾
プロに相談…！でも、ファイナンシャルプランナーみたいな人に相談するのって、お金がかかるイメージがあります…
運用 博士
ふふふ。利太吾よ、世の中には「無料の保険相談サービス」という便利なものがあるんじゃぞ。
斎藤利太吾
む、無料！？タダより高いものは無いって言いますし、何か裏があるんじゃないですか？後から高い商品を売りつけられるとか…
運用 博士
ハッハッハ、心配性じゃのう。仕組みは至ってシンプルじゃ。保険相談サービスのFPは、お主のような相談者に最適な保険プランを提案し、もし新しい保険に加入することになれば、保険会社の方から紹介手数料をもらう。じゃから、相談者であるお主から相談料を取る必要がないんじゃ。
斎藤利太吾
なるほど！そういうビジネスモデルなんですね！それなら安心です。
たった2時間の相談が「240万円」を生み出す最強のポイ活
運用 博士
いいか、ここが一番重要じゃぞ。たった1回、1〜2時間の無料相談を受けることで、お主の毎月の保険料が仮に1万円安くなったとしよう。
斎藤利太吾
はい、1万円！それがNISAに回せますね！
運用 博士
それだけではない！年間で12万円、それが20年続けばいくらになる？
斎藤利太吾
えっと…12万円×20年で…に、240万円！？
運用 博士
その通り！たった数時間の行動が、将来240万円ものお金を生み出すんじゃ。時給に換算すれば、数万円にも匹敵する。こんなに割のいい『バイト』が他にあるか？
斎藤利太吾
た、確かに…！時給数万円のバイトなんて、聞いたことないです！自分で何週間も悩んでいる時間が、めちゃくちゃもったいなく感じてきました！
運用 博士
そういうことじゃ！面倒くさがらずにプロの力を借りることが、NISAの投資資金を捻出する上で、最も確実で手っ取り早い最強の近道なんじゃよ。
斎藤利太吾
すぐにでも相談してみたいです！でも、どこのサービスがいいんでしょうか？
運用 博士
うむ。その意気や良し！数ある相談サービスの中でも、全国どこでも訪問・オンラインで対応してくれて、無理な勧誘をしないと評判の「保険見直しラボ」が、お主のような初心者にはピッタリじゃろう。
運用 博士
相談したからといって、必ず契約する必要はない。「今の保険で問題ないか診断してもらう」くらいの軽い気持ちで、まずは専門家の意見を聞いてみるのが吉じゃぞ。
まとめ：保険貧乏を卒業し、NISAで未来を変えよう
斎藤利太吾
博士、今日は本当にありがとうございました！目からウロコがポロポロ落ちて、床がウロコだらけです！今日のポイントをまとめると、こういうことですよね！僕、ちゃんと覚えましたよ！
- 貯蓄と保険は混ぜるな危険！保障は安い「掛け捨て」、資産形成は「NISA」と役割分担する！
- 日本には「高額療養費制度」という最強の盾があるから、民間の医療保険は最低限でOK！
- 保険の見直しは自力で悩まず「無料相談」のプロを頼るのが最強の時短＆節約術になる！
運用 博士
うむ！完璧に理解したようじゃな、利太吾よ。それでこそワシの生徒じゃ。
斎藤利太吾
はい！これで僕も保険貧乏から卒業して、NISAで資産形成デビューできそうです！浮いたお金で、将来はN-BOXでも買おうかな…！
運用 博士
そのダジャレはいただけんが、行動する決意ができたのは素晴らしいことじゃ。善は急げ、じゃぞ。鉄は熱いうちに打て、という。お主のやる気が冷めないうちに、まずは無料相談の予約ボタンを押すことから、新しい未来への第一歩を踏み出すのじゃ！
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